Банкинг и блокчейн: переход к полностью цифровой экономике. Блокчейн банк


Блокчейн в банковской системе — необходимость изменений и перспективы

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Блокчейн и банкинг

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

World bank

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

blockchain

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

  1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
  2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
  3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

ICO

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Blockchain и банки

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.

Подписывайтесь на наш Telegram канал. Будьте в курсе новых статей.

Рейтинг статьи:

(голосов: 1, средняя оценка: 5,00 из 5)

Загрузка...

Твитнуть

Поделиться

Плюсануть

Поделиться

Класснуть

Отправить

miningbitcoinguide.com

Использование блокчейн в банках и банковской системе

На рубеже 2017-18 гг. главной темой для обсуждения в финансовом мире стал блокчейн и криптовалюты, и вполне естественно, что данный феномен всесторонне анализируется с точки зрения его влияния на развитие банковской системы. Использование блокчейна в банках открывает довольно широкие перспективы с точки зрения увеличения скорости и защищенности финансовых транзакций, что не может не интересовать всех тех, кто заинтересован в повышении качества банковских услуг. Вместе с тем, блокчейн задуман как универсальный распределенный реестр данных, которому чужды такие понятие как финансовые посредники, регуляторы или контроль над операциями. Поэтому некоторые традиционные финансово-кредитные учреждения настороженно относятся к внедрению блокчейн банков, вполне обоснованно опасаясь за перспективы собственного бизнеса.

Блокчейн в банках может быть адаптирован для широкого спектра нужд. Среди них:

– розничные и трансграничные платежи;

– торговое финансирование;

– идентификация личности;

– справочные данные и консалтинг;

– ценные бумаги и клиринг;

– синдицированное кредитование и др.

Рассмотрим некоторые из этих сфер подробнее.

Идентификация клиентов и KYC

В практике банковской деятельности важное место занимают процедуры подтверждения личности, которые в международном обиходе именуются политикой «know your customer» – «знай своего клиента». Эти процедуры часто бывают затруднены разнородностью информации, хранимой в отдельных учреждениях. Сама форма предоставления данных также часто различается и не может использоваться всеми заинтересованными сторонами.

Использование блокчейна в банках даёт возможность существенно упростить процедуры идентификации, сделав их при этом универсальными. Данные о каждом клиенте в унифицированной форме хранятся в едином реестре, доступ к которому есть у всех банков. При этом никто из них не может произвольно вносить изменения в реестр, а сами данные хранятся одновременно у всех. Такое решение даёт возможность значительно облегчить жизнь как банкам, так и клиентам, позволив существенно ускорить процессы принятия кредитных решений, предоставление банковских услуг и осуществление транзакций. Вполне возможно, что в ближайшем будущем блокчейн банки смогут полностью избавить клиентов от необходимости подтверждения личности при обращении в любое финансовое учреждение: как только вы будете переступать порог незнакомого офиса, его сотрудники сразу же будут получать на вас полное кредитное досье.

Платежи и международные переводы

Львиную долю операций любого коммерческого банка занимают внутренние и внешние переводы средств клиентов. Адаптация технологии блокчейн для банков позволит кардинально трансформировать характер и качество предоставления услуг банковских переводов, благодаря чему они способны выйти на совершенно иной уровень. Все дело в том, что любая форма перевода средств базируется на принципе наличия в ней банков получателя и отправителя, а иногда и промежуточных счетов, что заметно увеличивает сроки и стоимость переводов. В международной практике эта проблема решается давно и наиболее эффективными для этого оказались B2B (business to business) транзакции.

Технология B2B на основе блокчейна дает возможность существенно повысить скорость осуществления трансграничных переводов, и её прототипы уже активно внедряются в ведущих мировых платежных системах и банках. Своя платформа уже проходит тестирование в системе международных переводов SWIFT, внедрение которой позволит увеличить прозрачность платежей, а также даст возможность отслеживать их движение на каждом этапе. О похожих разработках заявили и в компании VISA. Проект носит название «Visa B2B Connect» и позволит наладить механизм моментального перевода денежных средств между участниками системы.

Коммерческие банки и криптовалюта

Говоря о банках и блокчейне, нельзя не коснуться тематики криптовалют, которая напрямую связана с событиями в этих двух сферах. Появление альтернативного средства обмена и платежа (биткоина), контролем над эмиссией которого не владеет ни одно правительственное учреждение, многих экономистов заставило вспомнить исторические времена, когда во всем мире была распространена практика выпуска коммерческими банками частных денег. И раз уж это уже имело место быть, то почему бы банкирам не воспользоваться такой возможностью снова.

Третьей криптовалютой по размеру капитализации в мире является Ripple – платформа, которая в первую очередь ориентирована на осуществление межбанковских переводов. Её участниками уже стали десятки крупнейших мировых финансовых учреждений, а подобные аналоги технологии блокчейн для банков продолжают появляться как грибы после дождя.

Важно помнить, что не только блокчейн и криптовалюты оказывают влияние на развитие банковской системы, но и наоборот. На примере той же монеты Ripple легко увидеть, какое колоссальное влияние на криптовалютный рынок способен оказывать крупный банковский капитал. При этом сюда продолжают приходить новые институциональные инвесторы, что даёт основания видеть в этом направлении широкие перспективы развития.

Автор: Алексей Шилов

offshoreview.eu

Блокчейн в банковской сфере - BitJournal

18+

Новости События Новичкам Статьи Курсы Калькулятор ICO
  • $6728.82
  • $485.33
  • $240.08
  • $0.58
  • $11.54
  • $61.49
  • $126.76
  • $130.33
  • $206.45
  • $19.11
  • $0.27
  • $0.61

bitjournal.media

О чем волноваться банкам в эпоху блокчейна

Рубрика «Инновации в корпорациях» выходит при поддержке Spinon.

Банки и финтех-стартапы

Значительная часть инноваций на блокчейне в финансовых услугах обусловлена стартапами. Но банки могут внедрять инновации, применяя их технологию.

Банки все еще далеки от стартапов и рассматривают их как диковинных зверей. Сначала их исследуют и держат в непосредственной близости, но даже симбиоз не приносит выгоды.

Любая крупная организация будет поставлена под угрозу, столкнувшись с большим количеством внешних инноваций, превосходящих ее внутренние способности поглотить или подавить их.

Сейчас коммерциализация интернета продолжается уже более двадцати лет и банки предоставляют своим клиентам такие услуги, как интернет-банкинг (с мобильным доступом), онлайн-брокерские услуги и возможность онлайн-платежей. Реальность такова, что клиенты нечасто ходят в банковские филиалы (если вообще ходят), и они не клеют бесчисленные марки, чтобы оплачивать счета. В ответ на полное отсутствие у банков радикальных инноваций растет сегмент финтеха.

Уже к 2015 году более чем $19 млрд венчурного финансирования было влито в финтех-стартапы ($36 млрд в 2016 году. — Прим. Rusbase). Многие из них были сосредоточены лишь на нескольких популярных областях: кредиты, управление капиталом и платежи. Некоторые стартапы дошли до того, что предлагали полный набор банковских услуг только с помощью мобильного телефона — подход, который привлекателен для родившихся в 2000-е годы. Это доказывает, что новая форма банка может быть создана с нуля, без унаследованного багажа.

Интересно, что финтех-стартапы первоначально не атаковали доминирующих операторов, зная, что это рискованно и дорого. Скорее, их точки входа находились на смежных, заброшенных или недостаточно обслуживаемых территориях. Вначале они появлялись там, где можно было избежать конкуренции. Стартапы начинали с малого и выглядели безобидными. Их игнорировали, пока они не стали значимыми.

Почему это долгое вступление про финтех так важно, когда мы говорим о блокчейне?

Учиться на ошибках финтеха, чтобы адаптироваться к блокчейну

Блокчейн может следовать по той же траектории, что и финтех, превращая небольшие плацдармы в значительные или в полностью оперившиеся предприятия.

Некоторые стартапы на основе блокчейна уже потихоньку атакуют болевые точки на финансовом рынке услуг, предлагая решения существующим игрокам, в то время как другие пытаются сообща добавить новизны общей инфраструктуре или сервисным решениям. Еще одна категория стартапов, игнорируя действующих лиц, мечтает о невозможном, предлагая новые решения для нетронутого рынка.

Те, кто не учится на истории, обречены повторить ее. Если банки не адаптируются к блокчейну более радикально, чем в свое время к интернету, они пострадают от последствий.

Для финансовых учреждений будущие технологии на блокчейне будут развиваться по двум параллельным путям. Плохая новость: некоторые блокчейн-стартапs будут следовать за бизнесом, как финтех. Хорошая новость: блокчейн идеален для оптимизации большинства банковских операций.

Если вы оптимист, есть кое-что еще. Банки и вся индустрия финансовых услуг могут принять решение о серьезном переосмыслении себя. В этом трудно реализуемом сценарии будут победители и проигравшие, а какая-то часть общего сегмента сократится, но в долгосрочной перспективе финансовый сектор серьезно разовьется.

Внедрение блокчейна не будет сигналом о наступившем конце банков, но инновации должны проникать в финансы очень быстро. Банки должны видеть в блокчейне не только средство экономии, но ключ к открытию новых возможностей, которые могут вывести их в лидеры отрасли.

Почему до сих пор нет глобального банка биткоинов?

Это сложный вопрос, потому что философия биткоина касается децентрализации, в то время как банк управляется централизованно.

Тем не менее глобальный банк без ограничений, связанных со странами или транзакциями, был бы интересен пользователям, заинтересованным проводить глобальные транзакции в точке мира, где они находятся, так же легко, как с помощью кредитки.

Но такого фиктивного глобального банка никогда не будет — потому что местные нормативные барьеры разных государств слишком высоки и слишком реальны. Ни один существующий стартап или банк не имеют ни стимула, ни желания стать таким «ультра»-банком. Препятствия, с которыми сталкивался Uber в противостоянии с глобальными картелями такси, бледнеют по сравнению с нормативными сложностями и юридическими барьерами, которые присущи каждой местной системе финансовых услуг во всем мире.

Знаете ли вы, почему HSBC на самом деле не является ведущим мировым банком в мире несмотря на то, что его отделения есть в 72 странах? Знаете ли вы, почему Coinbase на самом деле не является ведущей мировой биржей биткоинов, несмотря на то, что это самый большой и единственный вариант обмена, доступный в 27 странах?

Есть общий ответ на эти два вопроса: регулирующие ограничения. Это означает, что возможности вашей учетной записи привязаны к стране, гражданином которой вы являетесь, как и традиционная банковская учетная запись. Как пользователь, вы действительно не чувствуете себя глобальным. HSBC и Coinbase могут быть глобальными компаниями, но их клиенты не имеют привилегий вне границ.

К счастью, в мире исключительно биткоинов такой потенциальный глобальный банк — это вы, если у вас есть криптовалютный кошелек. Локальный криптовалютный кошелек обходит некоторые правовые нормы, которым должны соответствовать существующие банки и похожие на банк учреждения (криптовалютные биржи), но без нарушения каких-либо законов. Вы берете с собой свой банк, куда бы вы ни отправлялись, и пока этот кошелек имеет локальные мосты в мир без криптовалюты, до тех пор у вас есть версия глобального банка в кармане.

Этот аспект эволюции потребительской криптовалютной торговли важен, поскольку он демонстрирует, что мы можем достичь еще одной формы связи в силу самой природы блокчейна, достигая эффекта SWIFT (система международных межбанковских платежей. — Прим. перев.). Пятьдесят или около того обменов с криптовалютами, существующих в разных частях мира, не связаны друг с другом явно, но они невидимыми нитями связаны блокчейном. Это существенное подтверждение того, что блокчейн — это глобальная сеть, которая не знает границ.

Хотя банки и презирают биткоин и его блокчейн, они должны видеть в этих возможностях демонстрацию того, чего можно достигнуть, если позволить блокчейну стать глобальной сетью.

Возможно, однажды каждый сможет стать своим собственным виртуальным банком. Расширенные криптовалютные кошельки могли бы стать для мира криптофинансовых сетей тем, чем был браузер для интернета, — новыми точками входа для денежных операций. Есть надежда, что регуляторы будут не слишком суровы к возможностям развития этой технологии, если пользователи будут добросовестными партнерами, которые платят налоги и не ведут незаконной деятельности.

Получить статус глобального банка непросто. Существует историческое напоминание о том, что онлайн-банкинга недостаточно для создания глобального банка. С 1995 по 2000 год было предпринято несколько попыток сформировать банки, действующие исключительно в интернете, начиная с первого в мире банка сети безопасности (SFNB), первого интернет-банка в мире. Но каждая такая попытка была привязана к той юрисдикции, в рамках которой они были созданы. SFNB, CompuBank, [email protected], Netbank AG, Wingspan, E-LOAN, Bank One, VirtualBank и другие примеры не пережили краха доткомов 2000 года.

Новый набор онлайн/мобильных банков и стартапов финансовых услуг, таких как Atom, Tandem, Mondo, ZenBanx, GoBank, Moven и Number26, предлагает новое поколение услуг, которое бросает вызов традиционным банкам. Но если какой-либо из этих сервисов стремится стать глобальным, ему все же необходимо преодолеть местные финансовые барьеры нормативного характера.

Современный человек, как правило, использует традиционные банковские сети для перевода любых денег. Я вижу будущее, где мы используем инфраструктуру блокчейна для перевода любых денег, включая криптовалюту и суверенную валюту. Это означает, что традиционные деньги могут поступать в кошельки для криптовалюты и обмениваться через брокерские счета быстрее, чем криптовалюту станут принимать на традиционные онлайн-банковские счета.

Банки сдают свои позиции

Вполне вероятный сценарий развития событий в будущем состоит в том, что банки утратят свои позиции, поскольку мы будем осуществлять транзакции и через наши смартфоны или веб-сервисы напрямую. Хотя по-настоящему глобальный банк или обменник, может, и не появятся в ближайшее время, но уже сейчас необходимо чувствовать и действовать, как глобальный банк.

В этой схеме банки могут оставаться на финансовой сцене или покинуть ее, но они не будут главными для вашего кошелька.

Чем больше мы связываем наши банковские счета с внешними услугами и приложениями, тем больше мы понимаем, что живем в мире децентрализованных банков. Эта тенденция уже существует, и это отнюдь не анекдот, потому что она развивается с возрастающим эффектом.

Вот некоторые примеры:

  1. Если вы организовали мероприятие со входом по платным билетам, то вы можете связать процесс оплаты этого события с вашим банковским счетом и быстро получить переведенные средства. Например, это осуществляется путем привязывания Eventbrite через PayPal (в качестве обработчика платежей) к вашей учетной записи.

  2. Если ваша учетная запись для обмена криптовалюты подключена к вашему банковскому счету, вы можете переводить деньги по всему миру менее чем за десять минут, тратя сущие копейки на сборы, а затем вы (или получатель) можете перевести деньги туда и обратно на банковский счет. Большинство бирж предоставляют различные способы внесения и снятия денег, в том числе банковские переводы, чеки, почтовые переводы, Western Union, дебетовые карты, Visa, PayPal или Virtual Visa, многие из которых бесплатны.

    Некоторые из этих бирж даже предлагают услуги обмена иностранной валюты в режиме реального времени между различными криптовалютами и популярными валютами, такими как доллар США, канадский доллар, евро, британский фунт и японская иена. Уже сейчас это дает больше возможностей, чем может в среднем получить пользователь банка без посещения его филиала.

  3. Если вы организовали кампанию краудфандинга (например, на Kickstarter), вам также необходимо привязать свой банковский счет. По завершении успешной кампании ваш доход автоматически зачислится на этот счет.

  4. Когда вы используете свою учетную запись ApplePay для оплаты, за секунды деньги фактически поступают непосредственно с одного из ваших банковских счетов или с кредитной карты.

  5. Когда вы совершаете поездку через сервис Uber, тот автоматически списывает деньги с вашей кредитной карты.

Эти новые дополнительные услуги дают нам как потребителям гораздо больше возможностей, чем мы можем получить непосредственно от наших традиционных банковских счетов. Что еще более важно, банки сами по себе не позволили бы нам достичь того, что позволяют эти связи, и именно поэтому нам нужны эти новые посредники.

Децентрализация банковской деятельности уже происходит. Пока она еще неравномерно распределена.

На нашу полку попадают книги, которые рекомендуют герои наших интервью и колумнисты. Получите месяц на Bookmate бесплатно: введите промокод RUSBASE.

Материалы по теме:

Сооснователь Lykke Сергей Ивлиев: «Мы провели ICO до того, как это стало хайпом»

Почему к 2027 году каждая компания будет использовать блокчейн

Житель Нидерландов продал все свое имущество и вложился в биткоины

Как блокчейн открывает закрытые рынки инвесторам с небольшим капиталом

Cover photo by Aidan Bartos on Unsplash

Актуальные материалы — в Telegram-канале @Rusbase

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

rb.ru

Блокчейн в банках

Основная статья: Блокчейн

Блокчейн в ЦБ России

Основная статья: Блокчейн в ЦБ России

Блокчейн в Сбербанке

Основная статья: Блокчейн в Сбербанке

2017

Канадский центробанк создает блокчейн-систему для управления ценными бумагами и платежами

18 октября 2017 года стало известно том, что центральный банк Канады, оператор фондовой биржи Торонто TMX Group и компания Payments Canada начали совместное тестирование использования технологии блокчейн для автоматизации расчетов по ценным бумагам. Подробнее здесь.

Microsoft займется преобразованием финансовых систем на базе блокчейна в составе IC3

Корпорация Microsoft 5 сентября 2017 года объявила о присоединении к инициативе IC3 (Initiative for Cryptocurrencies and Contracts) для преобразования финансовых систем на базе блокчейна. Главной задачей проекта является преобразование будущих финансовых институтов с помощью технологии блокчейн, чтобы они стали более гибкими, прозрачными, эффективными и безопасными.

Крупнейшие европейские банки создают блокчейн-платформу для международных транзакций

В январе 2017 года семь крупнейших европейских банков объединились в создании общей финансовой платформы для трансграничной торговли на основе блокчейн-технологии. Новое решение адресовано представителям малого и среднего бизнеса. Подробнее здесь.

Блокчейн поможет банкам сократить расходы на 12 млрд. долларов

Технология блокчейн поможет инвестиционным банкам сократить расходы на поддержку инфраструктуры. По данным Accenture на начало 2017 г, речь идёт о весьма внушительных суммах — к 2025 г. экономия на операционных расходах составит от 8 до 12 млрд. долл. Эти суммы эксперты назвали, проанализировав данные о расходах восьми из десяти крупнейших инвестиционных банков мира, что позволило получить представление о потенциале блокчейн, пишет в начале года Reuters. Прогноз не учитывает инвестиции, необходимые для внедрения технологии.

Как сообщает Accenture, транзакции с применением блокчейн помогли банкам существенно сэкономить, упростив процедуры финансовой отчётности (в среднем на 30%) и внутреннего финансового контроля. Затраты на последний удалось сократить на 50%. Авторы доклада всё же предупреждают, что массовое внедрение блокчейн может застопорить юридический аспект:

«После кредитного кризиса в 2008 г. регулирующие органы, скорее всего, не захотят существенно уменьшить роль вновь созданной и укреплённой расчетно-клиринговой инфраструктуры, пока не будут абсолютно уверены в том, что блокчейн являются безопасной, надежной и устойчивой альтернативой».

2016

Почему крупнейшие банки бегут из мирового блокчейн-консорциума?

В ноябре 2016 года мировой консорциум по блокчейну R3 покинули сразу две компании, которые стояли у истоков создания синдиката – Goldman Sachs и крупнейшая финансово-кредитная группа Испании Banco Santander. Подробнее - в отдельной статье.

Центробанки мира исследуют выгоды выпуска цифровых наличных на блокчейне

Через несколько лет с помощью блокчейн-технологий центробанки разных стран начнут отказываться от выпуска наличных денег и заменят их на «цифровой кэш» (digital cash). Такой прогноз дали представители компаний и банков, занимающиеся развитием блокчейн-систем, на конференции Russia Risk Conference в октябре 2016 года. Подробнее см. Цифровые наличные

Отчет ВЭФ: «Будущее финансовой инфраструктуры: смелый взгляд на то, как блокчейн может изменить финансовые услуги»

В августе 2016 года Всемирный экономический форум (World Economic Forum) опубликовал отчет под названием «Будущее финансовой инфраструктуры: смелый взгляд на то, как блокчейн может изменить финансовые услуги».

Исследование, результаты которого легли в основу отчета, велось на протяжении 12 месяцев. Оно включало интервьюирование лидеров финансовой индустрии, экспертов, представителей инновационных компаний, а также проведение серии рабочих совещаний, в которых в общей сложности было задействовано порядка 200 участников. Помощь в составлении отчета Форуму оказывала консалтинговая компания Deloitte.

За последние три года было подано более 2,5 тыс. заявок на патенты, связанные с блокчейном, а общая сумма инвестиций в эту область за тот же период составила $1.4 млрд, приводятся данные в отчете. Авторы документа предсказывают, что в 2017 году уже 80% банков начнут использовать технологию блокчейна.

Авторы отчета отмечают, что осведомленность о технологии блокчейна существенно выросла, однако существуют значительные препятствия для широкомасштабного ее применения. В их числе – неопределенность в правовой области, только-только появляющиеся коллективные усилия по стандартизации в области блокчейна, и др.

Ключевые выводы исследования следующие:

  • Блокчейн обладает большим потенциалом привнести простоту и эффективность в финансовую область на счет создания новой инфраструктуры финансовых сервисов;
  • Блокчейн не является панацеей: он должен рассматриваться как одна из многих технологий, на основе которых будет формироваться инфраструктура финансовых сервисов нового поколения;
  • Применение блокчейна будет разниться в каждом конкретном случае, и в каждом из них технология блокчейна будет использоваться по-разному для получения разных выгод;
  • Цифровая идентификация личности является критически важной для того, чтобы использование блокчейна распространилось на новые вертикали; электронная фиатная валюта (электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства - прим. TAdviser), наряду с другими появляющимися возможностями, способна увеличить выгоды от использования блокчейна;
  • В тех областях, где применение блокчейна дало бы максимальный эффект, потребуется глубокая кооперация между участниками рынка, разработчиками и регуляторами, что усложнит и затянет его внедрение;
  • Новая инфраструктура финансовых услуг на базе блокчейна по-новому выстроит процессы, и поставит под сомнение традиционные подходы, которые лежат в основе сегодняшних бизнес-моделей.

В отчете также содержатся примеры девяти сценариев использования блокчейна, которые могут изменить процессы в финансовой отрасли. Первый пример использования - международные платежи. Ожидается, что здесь, особенно в области денежных переводов, изменения произойдут быстрее всего. Основным примером использования становятся переводы на небольшие суммы между частными лицами или предприятиями, для которых пользование услугами банков является слишком дорогим.

Международные платежи (нынешнее состояние процесса) Международные платежи (будущее состояние процесса)

Сохранение в блокчейне цифровых профилей отправителя и получателя денег позволит быстро установить доверие между сторонами и идентифицировать пользователя. Также блокчейн позволит банкам совершать расчеты в реальном времени, сократив уровень мошенничества, сделав доступными для пользователей микроплатежи, и устранить ошибки при обработке транзакций за счет использования умных контрактов.

Другой пример - страховое дело. Блокчейн обладает потенциалом для оптимизации операционных затрат бэк-офиса страховой компании, которая занимается возмещением ущерба имуществу и здоровью, полагают авторы отчета. Благодаря использованию умного контракта, подача документов будет автоматизирована и упрощена, что сократит необходимость в брокерах и снизит уровень мошенничества.

Обработка страховых случаев (нынешнее состояние процесса) Обработка страховых случаев (будущее состояние процесса)

Еще два примера рассматриваются в области депозитов и кредитования: они касаются синдицированных займов и финансирования сделок. По мнению авторов отчета, технология биткойнов обладает потенциалом для того, чтобы оптимизировать операции бэк-офиса по выдаче синдицированных займов. Процедура станет более прозрачной и автоматизированной. Некоторые компании уже начали работы в этом направлении.

Что касается финансирования сделок, здесь блокчейн имеет потенциал для снижения стоимости операций. Технология блокчейна может улучшить практически каждый шаг оформления торговых сделок — от возможности наблюдения за сделкой в реальном времени до доказательства владения, избавив стороны сделки от необходимости прибегать к услугам корреспондентских банков, говорится в отчете. Также это эффективно решает проблемы двойной траты – проблемы, особенно актуальной при финансировании торговых сделок.

Полный отчет с примерами можно скачать здесь.

Четыре крупных банка планируют создать новую цифровую валюту на блокчейн

Швейцарский банк UBS при поддержке ​испанского банка Santander, немецкого Deutsche Bank, американской Bank of New York Mellon Corporation и британского брокера ICAP намерен выпустить в обращение новую цифровую валюту, основанную на технологии блокчейн (blockchain), которая используется при проведении расчетов в биткоинах, сообщает Financial Times[1].

Блокчейн-система как альтернатива SWIFT

Краеугольным камнем, вокруг которого строятся многочисленные инновации в области финансов в начале 2016 года, является технология распределенного подтверждения транзакций, которая впервые была реализована в криптовалюте «Биткойн» и получила название блокчейн. Технически это огромная база данных без центрального руководства, в которой хранится информация о сделках. Проверкой транзакций занимаются сами участники системы, которые подтверждают подлинность совершенных действий, а затем формируют из записей транзакций блоки.

Данный подход интересен по нескольким причинам. Во-первых, для блокчейна не нужны посредники в лице дорогостоящих платежных систем, которые сейчас осуществляют процессинг транзакций. Во-вторых, повышается скорость обработки операций. В традиционной схеме с клиринговой организацией этот процесс может занять до нескольких дней, а в случае с блокчейном транзакции проходят в режиме реального времени.

«Блокчейн может сэкономить банкам миллиарды долларов за счет отказа от медленных и дорогостоящих централизованных систем платежей», – утверждает Хью Йошида (Hu Yoshida), технический директор (CTO) Hitachi Data Systems[2].

На 2016 год для межбанковских расчетов используется система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Данную платформу по праву считают «кровеносной системой» глобальной экономики, так как к ней подключено более 11 тыс. финансовых организаций в более чем 200 странах мира. Денежные платежи обслуживаются с помощью уникальных шестизначных кодов (БИК), приписываемых каждому банку. С финансовых организацией взимается плата за возможность работать в системе SWIFT. На прохождение платежей обычно уходит от 1 до 3 дней, но этот срок может оказаться больше в зависимости от месторасположения и цифрового пояса банка-отправителя и банка-получателя.

Британский Barclays начал работать со стартапом, с лицензией на выпуск криптовалюты

Barclays заключил весной 2016 года партнерское соглашение с финтех-стартапом Circle, занимающимся криптовалютой на базе Blockchain[3].

По сообщениям СМИ, ранее Circle, которому удалось привлечь инвестиций на 76 млн долларов США, первым получил лицензию на выпуск электронных денег от финрегулятора Великобритании, а также заполучил в качестве инвестора одного из бывших топ-менеджеров JPMorgan Chase Блиса Мастерса.

Circle позволяет пользователям пересылать деньги, снабжая платеж сообщениями, смайликами и даже «гифками». В 2015 году компания запустила свои услуги в США, в этом рассчитывает на Европу.

Сейчас переводы доступны в фунтах стерлингов и долларах США, однако если пользователь захочет послать деньги в страну, где Circle еще не работает, платеж будет автоматически пересчитан в биткойны, переслан, а затем переведен в валюту этой страны.

Примечания

www.tadviser.ru

Зачем банкам блокчейн

Зачем банкам блокчейн

Недавно Сбербанк объявил, что намерен присоединиться к международному консорциуму R3, чтобы развивать свои сервисы с помощью технологии blockchain. Сергей Балакин, председатель правления ФОРА-Банка, написал для FutureBanking о возможных кейсах использования blockchain в банкинге и других отраслях.

Блокчейн — это совсем не биткойн, за который у нас предлагают ввести уголовную ответственность. Это финансовая технология, из «кирпичиков» которой, распределенных в виртуальном пространстве, можно выложить дорогу в новую реальность финансовых отношений. Возможно, в будущем блокчейн мы будем ставить по важности выше изобретения интернета, и было бы нелогично отказаться использовать его преимущества уже сегодня   Прогресс всегда опирался на научные открытия и изобретения, которые по мере удешевления, практической адаптации и проникновения в повседневную жизнь меняли окружающую действительность. Сбербанк делает первый шаг в сторону технологии, которую уже поддержали гиганты банковской индустрии. Технология направлена на снижение инфраструктурных затрат и периода проведения расчетов, что само по себе может снизить риски. По нашему мнению, это абсолютно верный шаг, который позволит ускорить внедрение блокчейна в нашей банковской сфере, участвовать в разработке концепции внедрения других решений на основе блокчейн в будущем.   Базовые принципы архитектуры построения распределенных баз данных по принципу блокчейн обеспечивают хранение точной и достоверной информации о всех когда-либо совершенных транзакциях. Это позволяет любому не только хранить деньги, но и совершенно прозрачно совершать денежные транзакции, без необходимости доверять друг другу или какому-либо централизованному посреднику. Использование технологий продвинутого шифрования, в первую очередь, может быть актуальным для индустрии платежей, как инструмент обеспечения надежности, повышения качества, удешевления и ускорения транзакций. Во-вторых, может быть значительно усовершенствована инфраструктура онлайн-торговли. Кроме того, очень популярным направлением может стать сегмент P2P-технологий для движения активов.   Используя блокчейн, можно создать корпоративные распределенные базы данных с упором на потребности каждой отдельной организации, которые смогут взаимодействовать с распределенными базами данных других компаний, обеспечивая при этом необходимый уровень безопасности и конфиденциальности. Использование технологии блокчейн для передачи данных о транзакциях позволит проводить мониторинг в реальном времени и при необходимости оперативно принимать необходимые меры. Особенно актуален распределенный реестр может быть в таких сферах, как кредитование, сделки РЕПО, рынок акций, когда все движение заемных средств и обязательства можно будет учитывать и анализировать в реальном времени, а безопасность и абсолютная историчность совершения операций избавят от необходимости выстраивать доверительные отношения с контрагентами.   Важно понимать, что применение блокчейна не ограничивается сферой финансов и банковского дела. Эта технология – основа финтеха, но она также может помочь усовершенствовать множество других институтов и сфер жизнедеятельности: государственное управление, образование, страхование, менеджмент, медицину, судопроизводство, систему общественного транспорта и другие.   Блокчейн можно использовать для хранения медицинских записей, когда условный хирург из условного децентрализованного будущего забирается в открытый реестр медицинской информации, основанный на блокчейне и заполняемый квалифицированными медиками со всего мира, и находит нужную информацию перед сложной операцией. Можно автоматизировать систему оплаты счетов по страховым полисам, исключающей ошибки в назначении платежа или дублирование отправки средств. Актуальным будет хранение информации о страховых случаях в единой распределенной базе данных, что позволит сделать ее универсальной для всех компаний, надёжной и наиболее точной, это поможет усовершенствовать рисковую политику страховых компаний, сделать реальным по-настоящему индивидуальный подход.   Чрезвычайно полезными и облегчающими жизнь могут стать единые базы данных для ведения учета прав собственности (например, объединенные в блокчейн-структуру реестры кадастровых номеров или паспортов технических средств с наглядной информацией о наличии на них ограничений), проекты блокчейн-систем для регистрации сделок с движимым и недвижимым имуществом, регистрации браков и процессов судебного делопроизводства.

При проведении голосований, например, уже могут быть внедрены системы электронного голосования владельцев акций на собраниях акционеров, когда все акционеры обращаются на сервер, и удаленно отправляют свои голоса. В теории при проведения любых выборов это позволит обеспечить всем желающим элементарный способ выражения своего мнения независимо от удаленности или ограниченных физических возможностей голосующего.   Если мечтать о беспилотных автомобилях или самоуправляемом общественном транспорте, то можно смело заявить, что такой уровень автоматизации будет доступен только при условии использования блокчейна для хранения и передачи информации от одного транспортного средства к другому в режиме реального времени.   Со временем каждый набор данных и каждая цифровая транзакция может оставить свой уникальный, как отпечаток пальцев, след, создавая возможность для аудита любого цифрового события, не нарушая при этом чьей-либо приватности. В этом смысле, если блокчейн полностью раскроет свой потенциал, он сможет породить новый уровень демократии, объективности и удобства цифрового мира. Мы имеем шанс избавиться от множества процессов, которые занимают драгоценное время, требуют нашего физического присутствия, вынуждая нас перемещаться в пространстве по формальным делам и платить деньги за посреднические услуги. А это уже другое качество жизни и крупнейший стимул для прогресса с тех пор, как был изобретен интернет.  

Банк открыт для сотрудничества в части предоставления ресурсов для развития проектов, бизнес-план которых продуман с точки зрения окупаемости. Наша задача – не просто быть сторонними наблюдателями, а сделать инновационно-венчурный рынок одним из источников развития бизнеса

 

Сейчас ФОРА-Банк делает первые шаги на инновационно-венчурном рынке. В этом году мы стали партнерами стартап-акселератора GenerationS, организованного РВК, поскольку хотели попасть в в место сосредоточения венчурных проектов и инноваторов из всех направлений, чтобы увидеть картину рынка в целом, понять тенденции и разглядеть потенциально успешные векторы инвестирования. Мы также заинтересованы в налаживании контактов с менторами и акселераторами, которые имеют опыт внедрения инноваций на рынок с получением положительного финансового результата. Банк открыт для сотрудничества в части предоставления ресурсов для развития проектов, бизнес-план которых продуман с точки зрения окупаемости. Наша задача – не просто быть сторонними наблюдателями, а сделать инновационно-венчурный рынок одним из источников развития бизнеса.   Мы рассматриваем это не только как один из путей развития банковского бизнеса, но и как возможность находиться у истоков возникновения инноваций, относящихся к эре новых технологий. Нам важно наглядно видеть примеры использования блокчейна, чтобы самим досконально разобраться в принципах функционирования распределенных баз данных, убедиться в пользе и преимуществах блокчейна, в будущем быть готовыми к внедрению этой технологии у себя.

futurebanking.ru

Зачем на самом деле банкам блокчейн и как вы можете создать стартап, который купит любой банк

Зачем технология блокчейн нужна банкам? Как и для чего они готовы её использовать? Неужели для создания своих собственных криптовалют наподобие биткоина? Или цели совершенно другие? И каким образом запрос банков можете использовать вы при создании своего стартапа?

Существует мнение, что банки против биткоинов, криптовалют и самой технологии блокчейн (blockchain), на которой построены все современные электронные валюты. Банкам невыгодно их существование, они не понимают современные технологии и поэтому не только сами не принимают их, но и другим запрещают.

В этом есть доля истинны: как и ко всему новому вначале, к криптовалютам и их технологиям относятся настороженно. Но это не значит, что их не изучают и не пытаются применить под свои нужды. И как показывают результаты последних конференций, таких, как Blockchain Conference в Таллине, активная работа по изучению и внедрению ведётся.

Просто большинство стартапов не понимает, чего хотят банки. И это ваш шанс, чтобы создать стартап, которые захочет приобрести любой разумный банк.

Блокчейн впервые использовали для сделки в России; в Цуге продолжают биткоин-эксперимент, а по всему миру создаются биткоин-районы

Блокчейн для банков: ситуация на данный момент

Биткоин стремительно дорожает. Блокчейн обеспечивает защиту передачи средств и информации. Банки и иные учреждения ищут возможности использовать новую технологию себе на пользу. Именно так обстоят дела в этой сфере.

Но пока кратко напомним, что такое блокчейн, биткоин и почему это важно.

Блокчейн – это технология, алгоритм шифрования и передачи данных. Обеспечивает высокую степень защиты данных, невозможность взломать или обмануть систему, распределённый формат хранения данных.

На его основе строятся современные криптовалюты и самый яркий представитель – биткоин. Он же самый дорогой – недавно 1 биткоин стал дороже, чем унция золота.

Почему это важно? Потому, что вкупе технологии позволяют повысить скорость передачи средств, минимизировать стоимость трансфера, обеспечить прозрачность и автоматизацию, повысить конфиденциальность. Последнее, в первую очередь, касается воровства и подмены информации, нежели незнания, какая стороны с кем провела сделку.

Криптовалюты преподносятся как освобождение финансовой системы. Децентрализация, при которой нет Центрального банка эмитирующего валюту и контролирующего его потоки. Безопасность и доверие участников процесса, особенно при использовании так называемых смарт-контрактов.

Швеция проверяет умные контракты на основе блокчейн для Земельного реестра

Кто-то видит в этом признаки анархии. Кому-то интереснее отсутствие сложной вертикальной иерархии.

И многие стартапы стремятся создавать новые валюты, форматы, обменники. Но это совсем не то, что интересует банки и, прямо скажем, всю финансовую систему.

Блокчейн для банков: чего хотят банки

Задумайтесь на секунду, что вы сами хотите от денежной системы? Какие характеристики необходимы вам, как клиенту, чтобы вас всё устраивало?

Скорее всего вы подумаете о скорости, чтобы переводы осуществлялись не за неделю, а за пару часов. Подумаете о стоимости перевода из страны в страну и предпочтёте заплатить 30 центов вместо 14 евро.

При этом ваши деньги должны быть доступны вам, защищены от преступников и т.п.

Вы удивитесь, но банкам нужно то же самое. Плюс контроль за транзакциями и соответствие международным законам.

Как отмечали на конференции в Таллине некоторые спикеры, в любом финансовом стартапе 20-30% времени и сил уходит не технологическую составляющую, а 70-80% — на юридическую, правовую. У банков потребность соответствовать законам ещё выше.

Но вместо того, чтобы обеспечить комфорт, дешевизну, безопасность и выполнение международных правил, стартапы предлагают банкам некую децентрализацию и в лучшем случае ускорение переводов между банками. Последнее безусловно важно, но не решает основной проблемы – прозрачности сделки при переводе и её соответствие законам.

Блокчейн-революция: не только самые надежные деньги, но и контракты, бонды, документы

Блокчейн для банков: как создать стартап, который понравится банкам

Поэтому, если вы решили создать FinTech стартап и привлечь в помощники и блокчейн, и банки, то задумайтесь, какую выгоду вы предложите банкам. Если вы сможете удовлетворить их нужды, то у вашего стартапа не будет проблем с поиском финансирования и самообеспечением.

Какие требования необходимы выполнить, чтобы стартап с блокчейном и биткоинами заинтересовал банки?

  • Банки хотят снизить свои затраты на обслуживание безопасности – это главная статья расходов сегодня;
  • Банки хотят скорость, полный контроль максимально приближённые к бесплатности переводы;
  • Соответствовать законам (локальным и международным).

Самый сложный пункт – последний. Законы в финансовой сфере весьма жёсткие. Наглядный пример: как автоматизировать процесс определения истинного резидентства клиента, чтобы убедиться, что он не американец? А ведь за укрывательство американского гражданина и его счета банку грозит штраф в 30% на все его переводы…

Если вы создадите инфраструктуру, которая обеспечит скорость, безопасность, дешевизну и выполнение законов, то банки на радостях инвестируют в вас огромные деньги или купят на корню.

Проблема в том, что ни банки, ни многие стартапы не используют существующую технологию в полной мере. Они выделяют некоторые особенности, пытаются использовать их в отрыве от других. Это как попытка уехать на велосипеде без педалей или без руля – обязательно закончится аварией, а то и сломанной шеей.

Вложить деньги в стартап: в какой стране выгоднее всего начинать финансовый стартап?

Поэтому необходимо не просто ворваться в рынок блокчейна, который начинает, между прочим, перегреваться, как в своё время рынок доткомов. Необходимо создать совершенно конкретное решение для банков, как самых крупных клиентов в финансовой области.

Совмещение блокчейна, биткоина, цифровой подписи, умных контрактов и многого другого способно изменить банкинг навсегда. Уже сегодня спорят, какие задачи останутся у банков будущего: возможно им останется доля только тех, кто выдаёт кредиты, а переводами займутся платёжным системы. Банкинг меняется вслед за остальным миром.

Но в любом случае необходимо уяснить две вещи: сегодня можно создать новую нишу, новый бизнес с огромным денежным потенциалом; плюс уже сегодня можно экономить на переводах, на хранении и прочих повседневных операциях при помощи современных технологий.

В том числе и при помощи блокчейн.

Подписывайтесь на рассылку, чтобы не пропустить новые возможности и важные изменения!

Литва как новая Мекка для стартапов и площадка для международной системы Paysera

Метки: #Банки #Биткоин #Блокчейн #Криптовалюты #Стартап

Подпишитесь на наш телеграм канал и расскажите о нем знакомым в бизнесе.

Читайте другие интересные статьи портала Offshorewealth.info:

wealthoffshore.net