Блокчейн в банковской и государственной системе. Банки блокчейн


Банки против блокчейна

Технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для ее применения сосредоточено в финансовом секторе, в т.ч. и в банках. В данной статье мы сравниваем ряд пилотных блокчейн-проектов реализованных российскими банками с аналогичными проектами их зарубежных коллег.

В таблице представлено краткое описание проектов (кликабельно), более подробно о них мы расскажем ниже.

image

Российские банки

Альфа-Банк и авиакомпания S7

В июле 2017 года Альфа-Банк запустил совместный проект с авиакомпаний S7. Если коротко, это приватный блокчейн на базе Ethereum для проведения расчетов между авиакомпанией и её агентами по продаже билетов. Альфа-Банк выступает в качестве расчетного банка в данной схеме. Зачем здесь нужен блокчейн?

На первый взгляд кажется, что такое взаимодействие можно было бы настроить с помощью OpenAPI или прямого подключения систем авиакомпании к системам банка (host-to-host). Но, в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков и/или авиакомпаний, возникает проблема недоверия. Это как раз та предметная область, в которой блокчейн максимально эффективен. Плюс, приватный блокчейн позволяет владельцу платформы регулировать размеры блока и размер комиссии в зависимости от нагрузки сети. К слову, в сети работает достаточно простой по своей логике смарт-контракт. Его задача не более чем давать указания системам банка и авиакомпании на выполнение определенных функций. Сам по себе он не производит никаких расчетов.

Для авиакомпании данный способ работы с агентами полностью меняет устоявшийся бизнес-процесс. До внедрения этого продукта авиакомпания выдавала агенту на реализацию билеты на определенную сумму под банковскую гарантию. По итогам каждой декады производились сверки и только после этого осуществлялись расчеты. Другими словами, авиакомпания выступала кредитором для своих агентов. Так работает не только S7, это устоявшаяся на рынке авиаперевозок бизнес — модель. После внедрения блокчейна расчеты с агентами происходят в режиме реального времени, что позволяет авиакомпании сократить дебиторскую задолженность.

Данная платформа является хорошим примером применения блокчейна (только в случае масштабирования), но наличие некоего центрального расчетного центра не делает этот проект эталонным применением блокчейна, хотя без него эта система в текущих рыночных реалиях не смогла бы работать.

На данном этапе (пока в системе работает 2 участника) для банка блокчейн лишь ускоряет время расчетов и упрощает документооборот, но для авиакомпании блокчейн позволил изменить привычные бизнес-процессы и сократить дебиторскую задолженность.

Сбербанк Факторинг и М.Видео

М.Видео и Сбербанк Факторинг с недавних пор используют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг. Как это работает? М.Видео и Сбербанк Факторинг в определенном формате загружают данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн. Смарт-контракт на приватной сети Ethereum, производит сопоставление данных из обоих файлов, и в результате выдает каждому участнику сети их же файлы, но с пометкой, найдена ли поставка у контрагента или нет. Чем же этот способ взаимодействия лучше ЭДО или других решений?

Как и в случае с проектом Альфа-Банка и S7, при масштабировании платформы, подключение новых факторов или дебиторов вызывает вопросы недоверия и сохранения конфиденциальной информации. Блокчейн за счет децентрализации позволит избежать этих трудностей. Более того, данная платформа может выступить единым и уникальным способом верификации поставок, особенно для дебиторов, чьи поставщики могут финансироваться в различных банках. Достаточно проблематично и дорогостояще использовать и поддерживать разнообразные способы взаимодействия: одни используют ЭДО, другие имеют некие внутренние системы для подобных нужд, третьи делают это вручную, используя телефон и почту. Наличие универсального смарт-контракта позволит унифицировать процесс верификации, оптимизировать издержки, как факторов, так и дебиторов.

На данный момент к платформе присоединился новый фактор – Альфа-Банк, что уже делает использование блокчейна оправданным, так как оба фактора не хотят раскрывать друг другу информацию о поставщиках, которые у них обслуживаются, отсюда возникает проблема недоверия, которая закрывается использованием блокчейна. Среди всех проектов, реализованных российскими банками, данный является наиболее показательным, так как на текущий момент он решает сразу несколько проблем для участников:

  1. Сокращение издержек на персонал;
  2. Сокращение количества систем, используемых дебитором и фактором;
  3. Создание нового единого способа взаимодействия без центрального участника, как в случае с ЭДО.

Более того, данной платформе есть куда развиваться. Вполне возможно, что в ближайшем будущем в смарт-контракт также будут переведены расчеты и финансирование поставщиков по итогам сверки.

Блокчейн-платформа для сделок торгового финансирования от Райффайзенбанка

Это тот пример, который нельзя назвать работающим решением, но R&D подразделение Райффайзенбанка, в качестве эксперимента, создало рабочий концепт платформы для торгового финансирования на приватной сети Ethereum.

Это еще один пример того, как существующий банковский продукт можно переложить на блокчейн. Достаточно показательный кейс, в котором блокчейн используется только для ускорения процессов. Это больше похоже на эксперимент с новой технологией, и представители банка это не скрывают.

Основная проблема данного примера заключается в том, что и покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, который и выступает гарантом сделки. Такова изначальная идея проекта — ничто не выходит за пределы банка. Тогда, если все процессы совершаются внутри банка, зачем использовать технологию, которая создана для того, чтобы убрать из взаимодействия некий центральный контролирующий орган и сделать все децентрализованным?

Да, подобное решение позволяет значительно снизить документооборот и автоматизировать некоторые процессы, но в целом решение выглядит неполноценным.

С учетом того, что сами авторы проекта заявляют, что это лишь способ изучить технологию блокчейн, и, скорее всего, этот способ взаимодействия не будет рабочим, в данном проекте нет ничего плохого, если его авторы сделают правильные выводы.

Зарубежные банки

Торговое финансирование Barclays Bank

В отличие от примера с Райффайзенбанком, команда Barclays пошла немного другим путем. Они постарались использовать блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, денежные средства же направились стандартным путем через каналы SWIFT. Стоит отметить, что данное решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ и Ассоциации Финтех). Существует два основных различия между данным проектом и проектом Райффайзенбанка:

  1. В случае с Райффайзенбанком все операции проводились в рамках одного банка. В случае с Barclays это трансграничное торговое финансирование, в котором банк выступает в качестве владельца платформы и гаранта передачи информации;
  2. В своем решении для хранения информации и документов Райффайзенбанк использовал децентрализованную платформу Storj.io, в то время как Barclays используют централизованный сервер, хранящий документ и хэш этого документа, который кладется в блокчейн.

Если первое является положительным фактом в сторону реализации Barclays при сравнении двух очень схожих проектов, то второе отличие является большим шагом в сторону, противоположенную от децентрализации. Получается, что Barclays выступает центральным звеном в вопросе хранения документации и имеет возможность «вносить изменения в данные, хранимые на сервере».

Говоря о проекте в целом и сравнивая его с проектом Райффайзенбанка, можно сказать, что, концептуально, проект Barclays продвинулся немного дальше с точки зрения развития, чем его российский аналог.

Межбанковские P2P переводы в Японии

Данный кейс схож с проектом М.Видео и Сбербанк Факторинг, потому что в нем речь также пойдет про банковский продукт и значительное снижение издержек. И это также из самых показательных проектов с точки зрения децентрализации. Мечта, которой грезили банки по всему миру – избавится от карточного эквайринга, снизить издержки и не платить комиссию Visa и MasterCard, была реализована и воплощена японской компанией Fujitsu и тремя японскими банками. Fujitsu удалость сделать достаточно простое, элегантное и децентрализованное решение с применением блокчейна.

Блокчейн сеть используется в данном случае как передатчик информации между банками и в то же время клиринговая система, которая сообщает одному банку, сколько денежных средств он должен перевести в пользу другого банка. Использование подобного рода решения, а также стандартные межбанковские каналы и способы взаимодействия позволяют обойти третьих участников достаточно простого бизнес-процесса.

Этот пример также демонстрирует, что для решения каких-то существующих проблем необязательно использование криптовалюты или токенов. Грамотное применение блокчейна может значительно повлиять на доходы и бизнес банка.

Сравнивая его с решением от М.Видео и Сбербанк Факторинга, важно сказать, что подобное взаимодействие также может быть неким унифицированным решением, которое избавит всех участников системы от различных систем, центральных органов и/или большого объема ручных задач.

Стоит также отметить, что проект М.Видео в какой-то мере «убивает» бизнес провайдеров ЭДО, а проект Fujitsu, прежде всего, бьет по Visa и MasterCard.

Выпуск облигаций Daimler AG банком LBBW

Как, наверное, можно было догадаться, третий кейс, который хотелось бы рассмотреть, будет чем-то схож с проектом Альфа-Банка и S7. Здесь так же речь пойдет о бизнес-процессе, который сложно представить без участия банка, но больше пользы больше приносит клиенту банка. Автоконцерн Daimler AG при участии банка Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) выпустил корпоративные облигации на сумму €100 млн. с применением технологии блокчейн.

Весь транзакционный цикл в данном проекте (от создания, распределения, исполнения кредитного соглашения до подтверждения погашённого кредита и процентов по нему), был автоматизирован в цифровом виде через блокчейн. Реализовано все на системе Hyperledger. Помимо автоконцерна и банка в проект так же были вовлечены немецкие банки, который выступили покупателями облигаций.

Чем же примечателен тут блокчейн? В общем, определенная децентрализация в данной системе присутствует, LBBW выступает лишь гарантом денежных средств, а весь цикл проходит через децентрализованную сеть. Определенная степень недоверия у потенциальных покупателей возникает даже при отсутствии масштабируемости системы, в связи с чем, использование блокчейна вполне оправдано.

Более того, как для автоконцерна, так и для банков, подобная система значительно снижает объем ручного труда, увеличивает скорость передачи информации и проведения транзакций.

Сравнивая этот проект с решением от Альфа-Банка и S7, стоит отметить, что даже в отсутствии возможности масштабируемости, решение Daimler AG выглядит более лаконичным и использование блокчейна более оправдано. Но, принимая во внимание факт того, что в перспективе, платформа Альфа-Банка и S7 будут более децентрализованной и масштабной, тогда их решение использовать блокчейн будет более правильным. В случае с немецкими компаниями трудно представить, как можно превратить подобное решение в некую децентрализованную платформу.

Все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь эксперименты для тестирования новой технологии.

Есть три фактора, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации блокчейн-проекта:

  1. Все проекты являются приватными сетями. Приватная сеть частично решает проблему недоверия, потому что владелец/автор системы сам выбирает, кого подключать к ней, а кого оставить за бортом. В связи с этим, любая приватная сеть обеспечивает только скорость передачи информации, что, отчасти, можно решить применением других технологий, таких как, например, OpenAPI;
  2. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют и токенов, банки и компании отказываются от их использования в своих системах, что, в большинстве случаев, вынуждает использовать некое третье лицо (банк) для проведения расчетов;
  3. Также не определен правовой статус блокчейна, в большинстве отсутствуют прецеденты, когда данные из блокчейна принимались судом как доказательство чего-либо. В связи с этим, многие компании опасаются использовать блокчейн для денежных переводов. Поэтому основной прицел идет на ускорение передачи информации, а денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).

Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, можно вполне смело масштабировать и на международный рынок.

Ссылки на информацию о проектах

Автор: G_Shush

Источник

www.pvsm.ru

Банки против блокчейна / СоХабр

Технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для ее применения сосредоточено в финансовом секторе, в т.ч. и в банках. В данной статье мы сравниваем ряд пилотных блокчейн-проектов реализованных российскими банками с аналогичными проектами их зарубежных коллег.

В таблице представлено краткое описание проектов (кликабельно), более подробно о них мы расскажем ниже.

Российские банки

Альфа-Банк и авиакомпания S7

В июле 2017 года Альфа-Банк запустил совместный проект с авиакомпаний S7. Если коротко, это приватный блокчейн на базе Ethereum для проведения расчетов между авиакомпанией и её агентами по продаже билетов. Альфа-Банк выступает в качестве расчетного банка в данной схеме. Зачем здесь нужен блокчейн?

На первый взгляд кажется, что такое взаимодействие можно было бы настроить с помощью OpenAPI или прямого подключения систем авиакомпании к системам банка (host-to-host). Но, в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков и/или авиакомпаний, возникает проблема недоверия. Это как раз та предметная область, в которой блокчейн максимально эффективен. Плюс, приватный блокчейн позволяет владельцу платформы регулировать размеры блока и размер комиссии в зависимости от нагрузки сети. К слову, в сети работает достаточно простой по своей логике смарт-контракт. Его задача не более чем давать указания системам банка и авиакомпании на выполнение определенных функций. Сам по себе он не производит никаких расчетов.

Для авиакомпании данный способ работы с агентами полностью меняет устоявшийся бизнес-процесс. До внедрения этого продукта авиакомпания выдавала агенту на реализацию билеты на определенную сумму под банковскую гарантию. По итогам каждой декады производились сверки и только после этого осуществлялись расчеты. Другими словами, авиакомпания выступала кредитором для своих агентов. Так работает не только S7, это устоявшаяся на рынке авиаперевозок бизнес — модель. После внедрения блокчейна расчеты с агентами происходят в режиме реального времени, что позволяет авиакомпании сократить дебиторскую задолженность.

Данная платформа является хорошим примером применения блокчейна (только в случае масштабирования), но наличие некоего центрального расчетного центра не делает этот проект эталонным применением блокчейна, хотя без него эта система в текущих рыночных реалиях не смогла бы работать.

На данном этапе (пока в системе работает 2 участника) для банка блокчейн лишь ускоряет время расчетов и упрощает документооборот, но для авиакомпании блокчейн позволил изменить привычные бизнес-процессы и сократить дебиторскую задолженность.

Сбербанк Факторинг и М.Видео

М.Видео и Сбербанк Факторинг с недавних пор используют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг. Как это работает? М.Видео и Сбербанк Факторинг в определенном формате загружают данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн. Смарт-контракт на приватной сети Ethereum, производит сопоставление данных из обоих файлов, и в результате выдает каждому участнику сети их же файлы, но с пометкой, найдена ли поставка у контрагента или нет. Чем же этот способ взаимодействия лучше ЭДО или других решений?

Как и в случае с проектом Альфа-Банка и S7, при масштабировании платформы, подключение новых факторов или дебиторов вызывает вопросы недоверия и сохранения конфиденциальной информации. Блокчейн за счет децентрализации позволит избежать этих трудностей. Более того, данная платформа может выступить единым и уникальным способом верификации поставок, особенно для дебиторов, чьи поставщики могут финансироваться в различных банках. Достаточно проблематично и дорогостояще использовать и поддерживать разнообразные способы взаимодействия: одни используют ЭДО, другие имеют некие внутренние системы для подобных нужд, третьи делают это вручную, используя телефон и почту. Наличие универсального смарт-контракта позволит унифицировать процесс верификации, оптимизировать издержки, как факторов, так и дебиторов.

На данный момент к платформе присоединился новый фактор – Альфа-Банк, что уже делает использование блокчейна оправданным, так как оба фактора не хотят раскрывать друг другу информацию о поставщиках, которые у них обслуживаются, отсюда возникает проблема недоверия, которая закрывается использованием блокчейна. Среди всех проектов, реализованных российскими банками, данный является наиболее показательным, так как на текущий момент он решает сразу несколько проблем для участников:

  1. Сокращение издержек на персонал;
  2. Сокращение количества систем, используемых дебитором и фактором;
  3. Создание нового единого способа взаимодействия без центрального участника, как в случае с ЭДО.
Более того, данной платформе есть куда развиваться. Вполне возможно, что в ближайшем будущем в смарт-контракт также будут переведены расчеты и финансирование поставщиков по итогам сверки.

Блокчейн-платформа для сделок торгового финансирования от Райффайзенбанка

Это тот пример, который нельзя назвать работающим решением, но R&D подразделение Райффайзенбанка, в качестве эксперимента, создало рабочий концепт платформы для торгового финансирования на приватной сети Ethereum.

Это еще один пример того, как существующий банковский продукт можно переложить на блокчейн. Достаточно показательный кейс, в котором блокчейн используется только для ускорения процессов. Это больше похоже на эксперимент с новой технологией, и представители банка это не скрывают.

Основная проблема данного примера заключается в том, что и покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, который и выступает гарантом сделки. Такова изначальная идея проекта — ничто не выходит за пределы банка. Тогда, если все процессы совершаются внутри банка, зачем использовать технологию, которая создана для того, чтобы убрать из взаимодействия некий центральный контролирующий орган и сделать все децентрализованным?

Да, подобное решение позволяет значительно снизить документооборот и автоматизировать некоторые процессы, но в целом решение выглядит неполноценным.

С учетом того, что сами авторы проекта заявляют, что это лишь способ изучить технологию блокчейн, и, скорее всего, этот способ взаимодействия не будет рабочим, в данном проекте нет ничего плохого, если его авторы сделают правильные выводы.

Зарубежные банки

Торговое финансирование Barclays Bank

В отличие от примера с Райффайзенбанком, команда Barclays пошла немного другим путем. Они постарались использовать блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, денежные средства же направились стандартным путем через каналы SWIFT. Стоит отметить, что данное решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ и Ассоциации Финтех). Существует два основных различия между данным проектом и проектом Райффайзенбанка:

  1. В случае с Райффайзенбанком все операции проводились в рамках одного банка. В случае с Barclays это трансграничное торговое финансирование, в котором банк выступает в качестве владельца платформы и гаранта передачи информации;
  2. В своем решении для хранения информации и документов Райффайзенбанк использовал децентрализованную платформу Storj.io, в то время как Barclays используют централизованный сервер, хранящий документ и хэш этого документа, который кладется в блокчейн.
Если первое является положительным фактом в сторону реализации Barclays при сравнении двух очень схожих проектов, то второе отличие является большим шагом в сторону, противоположенную от децентрализации. Получается, что Barclays выступает центральным звеном в вопросе хранения документации и имеет возможность «вносить изменения в данные, хранимые на сервере».

Говоря о проекте в целом и сравнивая его с проектом Райффайзенбанка, можно сказать, что, концептуально, проект Barclays продвинулся немного дальше с точки зрения развития, чем его российский аналог.

Межбанковские P2P переводы в Японии

Данный кейс схож с проектом М.Видео и Сбербанк Факторинг, потому что в нем речь также пойдет про банковский продукт и значительное снижение издержек. И это также из самых показательных проектов с точки зрения децентрализации. Мечта, которой грезили банки по всему миру – избавится от карточного эквайринга, снизить издержки и не платить комиссию Visa и MasterCard, была реализована и воплощена японской компанией Fujitsu и тремя японскими банками. Fujitsu удалость сделать достаточно простое, элегантное и децентрализованное решение с применением блокчейна.

Блокчейн сеть используется в данном случае как передатчик информации между банками и в то же время клиринговая система, которая сообщает одному банку, сколько денежных средств он должен перевести в пользу другого банка. Использование подобного рода решения, а также стандартные межбанковские каналы и способы взаимодействия позволяют обойти третьих участников достаточно простого бизнес-процесса.

Этот пример также демонстрирует, что для решения каких-то существующих проблем необязательно использование криптовалюты или токенов. Грамотное применение блокчейна может значительно повлиять на доходы и бизнес банка.

Сравнивая его с решением от М.Видео и Сбербанк Факторинга, важно сказать, что подобное взаимодействие также может быть неким унифицированным решением, которое избавит всех участников системы от различных систем, центральных органов и/или большого объема ручных задач.

Стоит также отметить, что проект М.Видео в какой-то мере «убивает» бизнес провайдеров ЭДО, а проект Fujitsu, прежде всего, бьет по Visa и MasterCard.

Выпуск облигаций Daimler AG банком LBBW

Как, наверное, можно было догадаться, третий кейс, который хотелось бы рассмотреть, будет чем-то схож с проектом Альфа-Банка и S7. Здесь так же речь пойдет о бизнес-процессе, который сложно представить без участия банка, но больше пользы больше приносит клиенту банка. Автоконцерн Daimler AG при участии банка Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) выпустил корпоративные облигации на сумму €100 млн. с применением технологии блокчейн.

Весь транзакционный цикл в данном проекте (от создания, распределения, исполнения кредитного соглашения до подтверждения погашённого кредита и процентов по нему), был автоматизирован в цифровом виде через блокчейн. Реализовано все на системе Hyperledger. Помимо автоконцерна и банка в проект так же были вовлечены немецкие банки, который выступили покупателями облигаций.

Чем же примечателен тут блокчейн? В общем, определенная децентрализация в данной системе присутствует, LBBW выступает лишь гарантом денежных средств, а весь цикл проходит через децентрализованную сеть. Определенная степень недоверия у потенциальных покупателей возникает даже при отсутствии масштабируемости системы, в связи с чем, использование блокчейна вполне оправдано.

Более того, как для автоконцерна, так и для банков, подобная система значительно снижает объем ручного труда, увеличивает скорость передачи информации и проведения транзакций.

Сравнивая этот проект с решением от Альфа-Банка и S7, стоит отметить, что даже в отсутствии возможности масштабируемости, решение Daimler AG выглядит более лаконичным и использование блокчейна более оправдано. Но, принимая во внимание факт того, что в перспективе, платформа Альфа-Банка и S7 будут более децентрализованной и масштабной, тогда их решение использовать блокчейн будет более правильным. В случае с немецкими компаниями трудно представить, как можно превратить подобное решение в некую децентрализованную платформу.

Все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь эксперименты для тестирования новой технологии.

Есть три фактора, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации блокчейн-проекта:

  1. Все проекты являются приватными сетями. Приватная сеть частично решает проблему недоверия, потому что владелец/автор системы сам выбирает, кого подключать к ней, а кого оставить за бортом. В связи с этим, любая приватная сеть обеспечивает только скорость передачи информации, что, отчасти, можно решить применением других технологий, таких как, например, OpenAPI;
  2. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют и токенов, банки и компании отказываются от их использования в своих системах, что, в большинстве случаев, вынуждает использовать некое третье лицо (банк) для проведения расчетов;
  3. Также не определен правовой статус блокчейна, в большинстве отсутствуют прецеденты, когда данные из блокчейна принимались судом как доказательство чего-либо. В связи с этим, многие компании опасаются использовать блокчейн для денежных переводов. Поэтому основной прицел идет на ускорение передачи информации, а денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).
Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, можно вполне смело масштабировать и на международный рынок.Ссылки на информацию о проектах

sohabr.net

Блокчейн в банковской и государственной системе

Блокчейн — это не только цифровые деньги, это еще и распределенное хранение множеством независимых агентов, делающее невозможным подделку данных постфактум. И тут встает вопрос об объемах хранимых и пересылаемых данных. Конечно, можно использовать смешанные решения — где не весь объем данных (в том числе и цепочек подписей) хранится у всех агентов. И за этим вероятно, будущее.

Блокчейн и государство

Естественно эта технология не является панацеей и заменой всего и вся. Но сферы ее применения видятся весьма обширными, и на сегодняшний день единственным тормозом для внедрения различных решений является государство.

Например:

  1. Система голосования (исключается любая фальсификация, появляется возможность проверить свой голос, не раскрывая личных данных, и т.д). Кроме того, появляется возможность проводить практически бесплатные референдумы.
  2. Регистрация автотранспорта(можно проследить всю историю автомобиля от конвейера до последнего владельца и подтвердить право собственности с помощью личного ключа) В Эстонии уже работает.
  3. Регистрация и передача прав собственности на недвижимость и кадастр.
  4. Перевод на блокчеин бюджета (появляется у каждого возможность проследить выделение и движение денег от Минфина вплоть до зарплаты технички в сельской администрации).

И это на вскидку, только то что касается госуправления.

Блокчейн и банки

Что касается банковской сферы, то пока одни финансисты пишут — другие работают и, как известно, выигрывают последние. Так уж получилось, что уже многие поняли, что тот же SWIFT может быть инструментом шантажа, а потому стали от него избавляться — кто-то разрабатывает свою версию, кто-то переходит на блокчейн, а кто-то идёт двумя путями.

Сейчас трудно сказать что получится в итоге, но можно сказать точно — блокчейн, хоть ещё и недоразвит, но уже фактически состоялся. И не стоит технологию путать с акциями — технология по умолчанию не может быть пузырём, но может быть использована для создания такового.

Увы, но наше общество сейчас так устроено, что тяготеет к халяве, а потому ничего удивительного нет в том, что технология сразу стала использоваться как насос для халявных денег. При этом подавляющее большинство факторов говорят именно в пользу блокчейна, а по мере развития технологии и расширения её возможностей все оставшиеся минусы и вовсе сойдут на нет — особенно в свете ожидаемого технологического скачка во всём мире.

Нынешняя «биткойномания» лишь плюшка текущего момента в технологии блокчейн, а весь профит всё же в другом. С таким же успехом мы можем говорить про то, что молоток создан для того, что бы надувать денежные пузыри, ведь именно его использовали для чеканки монет, но при этом крайне глупо забывать, что это лишь инструмент, которым можно делать многие иные вещи — картины, машины, дома и так далее…

То же самое можно говорить про любой инструмент. И абсолютно неверно говорить про ущербность того или иного инструмента, если кто-то им пользуется не по назначению. Про молоток мы привели пример созидательный, а если мы его дадим в руки убийцы?

Многие наши понятия необратимо устарели — мир вокруг изменился, а люди в массе своей остаются в прошлом и так там и останутся, пока переход в новую финансовую эру не заставят их сделать принудительно.

1ethereum.ru

Нужен ли банкам блокчейн? - Promdevelop

Спикер: Александр Дроздов, Директор по инновациям компании «Иннодата»

На первый взгляд, может показаться, что блокчейн является, скорее, конкурентом, а не выгодным решением для банков. Можно было бы предположить, что с появлением новой технологии удобных, быстрых и безопасных транзакций, пропадает необходимость в самой банковской системе в её нынешнем виде. Однако на деле это не совсем так.

Что такое блокчейн?

Блокчейн — способ хранения данных, или цифровой реестр транзакций. Записи в блокчейне — это данные о транзакциях, произведенных внутри сети. Они объединяются друг с другом в специальную структуру — блок.

Каждый блок содержит свой порядковый номер и, так называемую, контрольную сумму предыдущего блока, то есть результат обработки данных, содержащихся в предыдущем блоке, с помощью криптографической функции (хеш-функции). Хеш-функция используется для проверки целостности данных, так как получающийся после вычислений результат (хеш-сумма) будет меняться до неузнаваемости при внесении даже малейших изменений в исходные данные. Это свойство и является гарантом безопасности операций на блокчейне, что создаёт возможность полного доверия между всеми участниками транзакции и позволяет легко отслеживать любые несанкционированные попытки внесения нелегитимных изменений.

Блокчейн: что это такое простыми словами? Как работает технология блокчейн?

Если в какой-либо записи реестра появляются подобные изменения, то они сразу же будут обнаружены другими устройствами, входящими в цепочку, а изменённая информация не сохранится, и цепочка «вернёт» старые данные, которые «записаны» на большинстве компьютеров.

Как технология блокчейн может изменить финансовый рынок?

Технология блокчейн способна фундаментально изменить рынок безналичных расчётов, ускорить прохождение платежей и снизить транзакционные издержки всех участников. Ценность применения данной технологии при проведении расчётов трудно переоценить. Это и высокая скорость исполнения перевода между участниками, и мгновенное отражение операции на счёте получателя после отправки средств, и снижение издержек за счёт полной автоматизации транзакций, и отсутствие необходимости наличия доверия между участниками, т.к. гарантом достоверности и сохранности данных являются криптография и математические алгоритмы..

Таким образом, технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для её применения сосредоточено именно в финансовом секторе.

Собственно, по этой причине крупнейшие российские банки начали активное развитие блокчейн-проектов. Важно отметить, что на сегодняшний день банки пока не используют эту технологию в полной мере, а лишь проводят исследования и выделяют некоторые возможности и инструменты.

Исследование технологии блокчейн крупнейшими финансовыми корпорациями

Лабораторию для исследования и популяризации технологии блокчейн открыл недавно «Сбербанк». Он стал участником транзакции с использованием блокчейна совместно с оператором связи «МегаФон» и «Альфа-Банком». Участники сети могли отправлять и получать электронные документы в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки, имели доступ к просмотру блоков блокчейн-транзакций, содержащих всю историю платёжных операций. Конечно, это только начало (см. Блокчейн — это технология будущего для бизнеса, по мнению Германа Грефа).

«Альфа-Банк», кроме того, запустил блокчейн-проект на базе Ethereum для проведения расчётов между авиакомпанией S7 и её агентами по продаже билетов. При этом «Альфа-Банк» выступил расчётным банком. Путём такого взаимодействия удалось решить проблему недоверия в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков или авиакомпаний. Именно для решения подобной задачи максимально эффективно используется блокчейн. Сеть «М.Видео» и «Сбербанк-Факторинг» применяют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг, загружая данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн.

Минусы использования блокчейна в банковской сфере

Однако есть и минусы в использовании технологии блокчейн в банковской системе, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации данных проектов. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют в разных странах, в том числе и в России, банки отказываются от их использования в своих системах, что по-прежнему приводит к необходимости использования фиатных валют, отягощая процесс непростыми конверсионными операциями.

Ещё один минус заключается в том, что не определён правовой статус самой технологии блокчейн, и отсутствуют прецеденты принятия судом записей в распределенном реестре в качестве какого бы то ни было доказательства. Наличие неидентифицированных контрагентов ставит под сомнение легальность тех или иных транзакций в международном правовом поле. Многие компании попросту опасаются использовать блокчейн для своих переводов.

Другими словами, блокчейн-транзакции не обеспечивают требуемой идентификации участников сделки при переводе денежных средств и её соответствия местным законам, без применения сопровождающих процедур KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering) Compliance.

Где применяют блокчейн? Применение технологии блокчейн в бизнесе

Последний пункт – самый сложный для выполнения из-за жёсткого законодательства в финансовом мире. Каким образом, например, автоматизировать процесс определения истинного резидентства клиента, который, по закону, не может быть иностранным гражданином, а является, например, гражданином США?

Согласно закону FATCA, за сокрытие сведений о финансовых операциях американского гражданина банку грозит штраф в размере 30% на движение средств с их корсчетов в банках США и даже закрытие таких счетов. Подобные ограничения в законодательстве в отношении иностранных граждан существуют и в других странах. Поэтому основным преимуществом пока остаётся только ускорение передачи данных, а непосредственно денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).

Финансовые инструменты на платформе блокчейн

Так, команда Barclays совместила блокчейн с привычным нам для международных переводов каналом SWIFT, использовав блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, и сохранив протокол передачи денежных средств через SWIFT. Именно это решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ). Операция в Barclays стала примером трансграничного торгового финансирования, в котором банк выступил владельцем платформы и гарантом передачи информации. При этом, однако, Barclays являлся центральным звеном в системе хранения документации, что предоставило единоличную возможность вносить изменения в данные, хранимые на сервере.

Еще одним интересным финансовым инструментом на платформе блокчейн является небезызвестная криптовалютная платформа Ripple для платежных систем, ориентированная на операции с обменом валют без возвратных платежей. Ее основной особенностью является консенсусный реестр (сложный криптографический процесс, который превращает Blockchain в независимый объект).

Протокол платформы поддерживает любые «токены», в том числе фидуциарные деньги, криптовалюту, биржевые товары или другие обеспеченные объекты, такие как пассажирские мили или минуты мобильной связи. В конце 2017 года, по информации самой Ripple, American Express и Santander выразили намерение использовать ее протокол для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки — для проведения трансграничных платежей.

По мнению экспертов, связано это с тем, что с точки зрения банков распределённые реестры имеют ряд преимуществ перед криптовалютами, в числе которых как раз и значатся более низкая стоимость транзакций и их сравнительно высокая безопасность.

Алгоритмы блокчейн будут внедрены для автоматизации законов в России

Таким образом, все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь экспериментами для тестирования новой технологии.

Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, имеет смысл развивать и масштабировать на международных рынках.

promdevelop.ru

Блокчейн и банки.: pmn_2

В ходе Российского инвестиционного форума в Сочи Медведев восславил блокчейн. До него с блокчейном уже носился Греф. Наконец, Goldman Sachs, JP Morgan, Credit Suisse и Barclays, уже объединились в консорциум R3 для пристального изучения работы блокчейна. Зачем блокчейн банкам? Как-то я уже тут высказывался крайне скептично про криптовалюты. Однако блокчейн сам по себе, как технология – это несколько иной вопрос, ведь вести расчеты с его помощью можно и обычными валютами. Теперь немного о том, что в нем привлекает банки.

1) Проблемы существующих систем.Основная масса мировых расчетов сейчас идет через SWIFT— Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, кооперативное общество, созданное в 1973 году по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — более чем 9000 банкам из 209 стран (2010 год). Основная проблема SWIFT – это информационная сеть. Т.е. там нельзя открыть счет. Через неё идет платежная информация, тогда как деньги движутся через цепочку банков. Это не только медленно, но и чревато похудением перевода в пути на сумму комиссий участников цепочки. Не говоря о том, что построить цепочку в дальний и экзотический регион не просто, что чревато потерей или возвратом средств.Есть ещё карточные системы, но и там взаимозачеты между банками осуществляются традиционным путем.

2) Проблема ликвидности.Из вышеописанной технологии платежей проистекает и проблема ликвидности. Чем больше у вас банков-корреспондентов, являющихся началом ваших цепочек в разные регионы, тем больше живых денег вам надо держать на корсчетах в этих банках. Причем маневрирование деньгами между этими корсчетами, чтобы удерживать остатки достаточными для текущих расчетов, само по себе непростая задача.

3) Проблема центрального агента.Колхоз – дело добровольное, но организовать тысячи банков из сотен стран – крайне непростая задача. ИМХО идеально было бы создать мировой ЦБ с мировой валютой и единой расчетной сетью, как у Банка России. Только кто же согласится отдать в одни руки столько денег и власти?

4) Политика и финансы.Наличие центра является уязвимостью системы к политическим рискам. Можно вспомнить отключение Ирана от SWIFT, носившее чисто политический характер, или разорение Минфином США ряда швейцарских банков под угрозой лишения доступа к долларовым расчетам. Ведь мировые цепочки расчетов в долларах сейчас проходят через США, и тамошний Минфин, дав указание своим банкам, может просто исключить кого угодно из долларовых расчетов.

5) Итого.Из вышесказанного происходят и надежды на блокчейн, как на технологию, в которой каждый участник мог бы быстро напрямую рассчитываться с другим, экономя ликвидность, одноранговая сеть не требовала бы передавать власть и деньги выделенному центральному агенту, а его отсутствие, в свою очередь, не позволяло бы политикам давить на систему. На центральном уровне была бы только поддержка и развитие протокола.Так что перспективы интересные, но насколько всё это реально, пока не ясно.

pmn-2.livejournal.com

все банки перейдут на блокчейн

Об этом бывший фальсификатор и автор книги “Поймай меня, если сможешь” заявил на конференции Blockchain Nation в Майями.

Я думаю, вы должны осознавать тот факт, что блокчейн – это лучший способ получить достоверную информацию. В ближайшем будущем мы увидим переход банков и бухгалтерских компаний на блокчейн. Это будет правильным решением, так как никто не сможет взломать цепочку и внести какие-либо изменения.

Несмотря на то, что Абигнейл работал консультантом по вопросам безопасности на более поздних этапах своей карьеры, в возрасте от 15 до 21 года он был признан мастером-фальсификатором, так как создавал поддельные чеки и воровал большие суммы денег.

В ходе своего выступления Абигнейл рассказал о своем опыте работы в таких крупных авиакомпаниях и фирмах по прокату автомобилей, как United Airlines и Hertz. Под видом охранника он забирал сумки с большими суммами денег, которые были оставлены в определенных местах внутри аэропорта. Таким образом ему удалось собрать несколько миллионов долларов.

На протяжении своей ранней карьеры в качестве фальсификатора, Абигнейл подделывал чеки, чтобы выводить деньги из крупных банков и финансовых учреждений. В конечном итоге Абигнейла поймали и он отбывал свой приговор в Майями. После освобождения Абигнейл начал карьеру в качестве консультанта по вопросам безопасности.

Взгляд Абигнейла на блокчейн и криптовалюты заслуживает внимания, так как он смог привлечь прибыль в размере нескольких миллионов долларов путем подделывания чеков, кражи и перенаправления денежных средств.

Однако с применением блокчейна совершить подобное мошенничество будет невозможно. К примеру, биткоин можно использовать для отправки денег от одного человека к другому, не используя при этом сторонних поставщиков услуг или бронированных автомобилей.

Было бы невероятно глупо не замечать того, блокчейн – невероятная технология, которая в конечном итоге будет принята всеми типами правительств, бизнеса и корпораций. Людям понадобится некоторое время, чтобы понять, как работают криптовалюты. Мне часто задают вопрос, безопасно ли это. Каждая финансовая операция несет в себе определенный риск. Единственная финансовая сделка в мире, которая не имеет риска – это кредитная карта, так как федеральный закон снимает с вас всю ответственность.

Абигнейл подчеркнул, что криптовалюты, такие как биткоин и ETH, все еще находятся на стадии развития. Ethereum был создан менее 3 лет назад и может понадобится более десятилетия, пока будет принята эта инновационная технология.

jourtify.com

Применение технологии блокчейн в банковской системе

Содержание статьи

Крупнейший банк Японии Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) разработал новую систему, в основе которой лежит технология блокчейн для повышения скорости работы и снижения стоимости платежей.

Проект использования технологии блокчейн в банковской системе разрабатывался в сотрудничестве с технологической компанией Akamai (США). Его целью было создание собственной блок-цепочки, которая способна каждую секунду проводить до 1 млн транзакций. Максимальное время задержки составляет менее 2 секунд. В будущем специалисты финансового учреждения намерены поднять эту планку до 10 млн транзакций.

Для сравнения Биткоин может обрабатывать ежесекундно всего лишь 7 транзакций, а задержки сети зачастую превышают 10 минут. В отличие от блокчейна Bitcoin блочная цепочка MUFG позволяет присоединиться к ней только проверенным компьютерам. Блок-цепочка построена на облачном сервисе Akamai под названием Akamai Intelligent Platform.

Технология blockchain стала горячей темой среди банков и других компаний, которые хотят обновить свои базы данных. Тенденция привлекла интерес таких крупных участников рынка, как JPMorgan Chase, Walmart, IBM, Maersk, Daimler, Airbus и множества различных корпораций.

Технология блокчейн и криптовалюты. Быстрый старт

Получите книгу и узнайте все основы технологии блокчейн и криптовалюты за один вечер

Скачать книгу

По словам главного технического директора Akamai Labs Энди Шампани, блочная цепочка, которую его команда создавала совместно с MUFG, лучше всего подходит для осуществления традиционных онлайн-платежей. Он отметил, что перспективы блочной технологии предусматривают расширение и охват различных сервисов по осуществлению операций с микроплатежами. Речь идет о незначительных транзакциях, которые многие люди платят на постоянной основе, а также об «интернет-вещах» (IoT). Такие устройства работают автономно, например стиральная машина, автоматически размещающая заказ на большее количество порошка, когда его запасы достигают минимально допустимого уровня.

Шампани также рассказал, что в 2020 году его компания намерена начать разработку платежной сетевой программы совместно с Mitsubishi.

MUFG является одним из самых крупных банков Японии, который решился на внедрение технологии blockchain. В ближайшие месяцы финансовое учреждение собирается провести тесты собственной криптовалюты. Банк также инвестировал средства в Coinbase, крупнейшую в США систему обмена криптовалютами, и начал работу над пилотными блокчейн-проектами с IBM, консорциумом финансовой индустрии R3, японским конгломератом Hitachi, японской ИТ-компанией NTT Data и цифровой платежной компанией Ripple.

Гендиректор и соучредитель Akamai Том Лейтон заявил, в свою очередь, что совместно разработанная блочная цепочка способна устранить технические препятствия, такие как безопасность и скорость, которые на сегодняшний день являются барьерами на пути к развитию и расширению сферы использования блокчейна.

Напомним, что в 2017 году компания Akamai подала заявку на несколько патентов с использованием блочной технологии.

Источник:

http://fortune.com/

Редакция: Команда BlockChainWiki

Технология блокчейн и криптовалюты. Быстрый старт

Получите книгу и узнайте все основы технологии блокчейн и криптовалюты за один вечер

Скачать книгу

blockchainwiki.ru