Blockchain в банке: как финучреждения используют новую технологию. Банк блокчейн


Блокчейн в ЦБ России

2018

3 урока, которые ЦБ вынес из первых экспериментов с блокчейном

Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Центробанка РФ, на Петербургском международном экономическом форуме в мае 2018 года рассказала, какие три урока были вынесены по итогам первых пилотирований и тестов в области технологии распределенных реестров. В их числе – проекты на базе мастерчейна, которые ведутся ассоциацией «Финтех», созданной при участии Центробанка, вместе с участниками финансового рынка – рядом крупных банков.

Первый урок, вынесенный Центробанком, – необходимость как можно скорее решить вопрос с нормативно-законодательным регулированием применения блокчейна. При этом, по мнению Центробанка, оно не должно быть слишком жестким и подробным. Это невозможно сделать на текущем этапе развития, считает Скоробогатова.

Регулирование блокчейна должно быть мягким, считает Ольга Скоробогатова
« Почему многие страны сначала совсем не регулировали эту область, а сейчас переходят к «мягкому» регулированию, в основном вводя понятия и определения? Чтобы запускать новые технологии и новые проекты, прежде всего, определиться с точки зрения понятий: что это такое, каковы права и обязанности, как будет защищен потребитель и инвестор, - говорит она. »

По словам Ольги Скоробогатовой, первые законы, в которых присутствует блокчейн и связанные с ним понятия, которые подготовил Центробанк, уже прошли первое чтение в Госдуме. Это законы о цифровых активах, о краудфандинге, где тоже присутствуют понятия технологии распределенного реестра, смарт-контрактов и др., и которые предполагают внесение понятий в юридические регулирующие документы в России, включая Гражданский кодекс.

Это делается для того, чтобы ввести возможность использовать новые технологии в правовое поле, объяснила Скоробогатова.

Второе, что Центробанк выяснил для себя в рамках пилотов, - технология распределенных реестров предполагает изменение всего процесса, к которому привыкли игроки рынка. И это оказалось самым сложным, говорит первый зампред Центробанка. По ее словам, участники рынка, участвующие в пилоте и демонстрировавшие энтузиазм на начальном этапе, в конечном счете, встали перед вопросами, сколько будет им стоить изменение тех или иных процессов, с какими сложностями будут связаны изменения и, в конечном счете, зачем им это нужно.

Только путем убеждения участников с приведением конкретных цифр дальнейшей экономии и эффектов такие проекты можно выполнять, говорит Скоробогатова. Крупные банки-участники пилотов к маю 2018 года потратили уже примерно полгода на кардинальное изменение у себя процессов с учетом перехода на использование новой технологии.

Третий урок, который извлек Центробанк, - не надо находиться в иллюзии, что блокчейн достаточно немного кастомизировать, и он решит большую часть вопросов. Распределенные реестры прекрасно встраиваются и могут быть одной из технологий при гибридных платформах и решениях.

Такие примеры есть в мире, и Центробанк задумался о том, что можно использовать, например, блокчейн для смарт-контрактов, для доверенной среды, но при этом сделать интеграцию с системой онлайн, которая проводит платежи, потому что пока она надежнее, практичнее и понятнее.

« То есть, здесь возможны различные варианты: и распределенные реестры, и распределенные реестры как часть гибридной технологии, равно как и какой-то элемент из распределенных реестров, - добавила Ольга Скоробогатова. »

Пилоты на базе мастерчейна, над которыми работает ассоциация «Финтех» с банками, включает удешевление и ускорение процесса секьюритизации и повышение надежности хранения закладных с помощью децентрализованной депозитарной системы учета. С помощью мастерчейна есть также планы попробовать снизить риск мошенничества при удаленной идентификации клиентов.

Еще один проект – работа над удешевлением выпуска цифровых гарантий, повышением их защиты и упрощением проверки для третьих лиц с помощью создания распределенного реестра цифровых банковских гарантий. Четвертый проект – выпуск цифровых аккредитивов.

По словам Ольги Скоробогатовой, в 3 квартале 2018 года планируется пилотировать мастерчейн на реальных данных с банками по цифровым аккредитивам, закладным и банковским гарантиям. Скоробогатова обратила внимание, что эти пилоты делаются по операциям, предполагающим записи и возможность видеть движение сделок и транзакций в одном поле.

2017

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова о перспективах блокчейна и переходе к виртуальной национальной валюте

По оценке заместителя председателя Центрального банка РФ Ольги Скоробогатовой, пройдет 7-10 лет, пока в финансовом секторе и в других секторах блокчейн будет в полной мере промышленно применяться на серьезных проектах. Этот прогноз она озвучила, выступая на Петербургском международном экономическом форуме в мае 2017 года.

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова считает, что промышленное использование технологии блокчейн начнется через 7-10 лет

До этого времени банки будут инвестировать в развитие блокчейн и проводить все больше пилотных проектов, считает она.

Представитель ЦБ отметила, что сейчас на уровне финансового сектора и госорганов тратится много времени на обсуждения, координацию действий, тонкие юридические вопросы, но за счет того, что сейчас делается очень многое, включая много пилотных проектов совместно с участниками рынка, достаточно быстро будет виден результат.

И в России, и за рубежом внедрение блокчейн пока идет в основном на уровне экспериментов и пилотных проектов. При этом, по мнению представителя ЦБ, российские банки склонны более оптимистично смотреть на сроки массового распространения этой технологии у себя, чем иностранные коллеги.

Ранее на ПМЭФ-2017 председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозировал, что массового использования блокчейн можно ожидать не ранее чем через 1,5-2 года, а для того, чтобы «окончательно созреть», технологии блокчейн необходимо еще 8-10 лет.

Скоробогатова рассказала, что ЦБ в рамках Ассоциации ФинТех планирует делать в области блокчейн в 2017-2019 гг. (ассоциация была создана в декабре 2016 года совместно с крупнейшими банками при участии ЦБ).

По ее словам, были определены пять проектов, где ЦБ видит перспективу пилотирования технологии распределенных реестров. Один из них - тестирование совместно с банками прототипа распределенного реестра, позволяющего обмениваться финансовыми сообщениями.

Второй проект - цифровой аккредитив (счет, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок по продаже товаров или предоставлении услуг). Основной участник этого проекта - ВЭБ, с которым в рамках ПМЭФ ассоциация подписала соглашение о сотрудничестве по этому направлению. Планируется, что цифровой аккредитив будет использоваться для организации торговли между Россией и Белоруссией.

Другие три проекта - депозитарный учет электронных накладных, обмен информацией для KYC (KYC – know your customer, знай своего клиента) и цифровые банковские гарантии.

Указанные пилотные проекты означают серьезную работу участников рынка, а не только ЦБ, говорит Они нужны, чтобы понять и выдвинуть предложения о запуске проектов в промышленное использование с дорожной картой внедрения, пояснила представитель ЦБ.

Ольга Скоробогатова добавила, что Россия дойдет и до виртуальной национальной валюты. Реализуемые пилотные проекты сыграют в этом определенную роль.

« С учетом пилотов, которые мы делаем, мы лучше будем понимать, какую систему мы могли бы использовать в будущем для нашей национальной валюты, - сказала она. - До виртуальной национальной валюты мы точно дойдем, и мы над этим уже начали работать. »

2016

ЦБ ищет подрядчика для разработки российской версии блокчейна

В декабре 2016 года Центробанк России объявил тендер на разработку ПО с использованием технологии распределенных реестров. Программный комплекс (ПК) "Мастерчейн" планируется использовать для обмена и хранения информации о транзакциях. Подробнее - в отдельной статье.

ЦБ и российские банки протестировали блокчейн-проект

5 октября 2016 года Банк России объявил о разработке и тестировании технологии передачи сообщений мастерчейн. Об этом инструменте взаимодействия между участниками финансового рынка банковский регулятор рассказал на своем сайте.

Мастерчейн (Masterchain) Российская национальная блокчейн-сеть используется для передачи финансовых сообщений на основе технологии распределенных реестров блокчейн. При помощи этого решения банки могут оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, а также быстро создавать различные финансовые сервисы. Кроме того, мастерчейн ускоряет обмен информацией между контрагентами и обеспечивает необходимый уровень доверия при проведении финансовых операций, поясняет ЦБ.

ЦБ и участники рынка успешно протестировали прототип мастерчейна
« Создание прототипов и совместное изучение условий их применения дают возможность и регулятору, и участникам рынка понять перспективу, оценить потенциал, минимизировать риски использования различных технологий, а также определить следующие шаги, — говорит заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. — Это хороший задел для дальнейшего движения вперед. Предполагается, что мастерчейн будет развиваться в рамках консорциума по изучению финансовых технологий, создаваемого в настоящее время по инициативе Банка России. »

Предполагается, что блокчейн-проект будет развиваться в рамках консорциума по изучению финансовых технологий, создаваемого по инициативе Банка России. В дальнейшем планируется рассмотреть вопрос использования прототипа мастерчейна как составной части финансовой инфраструктуры нового поколения, отметила Скоробогатова.

В сообщении ЦБ от 5 октября 2016 года также говорится, что крупнейшие российские банки уже произвели тестовые транзакции с использованием мастерчейна. Кто именно испытал новую технологию, не уточняется. [1]

В сентябре 2016 года сообщалось, что транзакции выполнены на прототипе компании «Синимекс», который представляет собой сервис для обмена данными о клиентах разных банков. В основу мастерчейна легла технология Etherium.

ЦБ намерен решить проблему забалансовых вкладчиков при помощи технологии блокчейн

Банк России намерен использовать технологию блокчейн для решения проблемы забалансовых вкладчиков, когда люди после отзыва у кредитной организации лицензии не находят себя в реестре. Об этом СМИ рассказал источник, близкий к регулятору[2].

Рабочая группа ЦБ обсуждает вопрос применения блокчейна для формирования реестра вкладчиков. Данные из блокчейна нельзя удалить, что делает систему максимально прозрачной.

«При отзыве лицензии у банка или ином страховом случае то и дело «возникают» граждане, которых нет в реестре вкладчиков, но которые обращаются в АСВ за возмещением, — пояснил «Известиям» представитель крупного российского банка. — Это реально пострадавшие вкладчики, которых банк вывел за баланс, чтобы сократить размер взносов в фонд страхования вкладов».

По словам представителя банка из топ-10, хранение реестра вкладчиков в блокчейн позволит также сократить и число мошеннических действий.

« Помимо реально пострадавших граждан за страховым возмещением обращаются псевдозабалансовые вкладчики по фальшивым документам, — пояснил банкир. »

По словам собеседника, при проверке выясняется, что этих людей изначально не было в числе действующих клиентов банков, а специального состава преступления для псевдозабалансовых вкладчиков в Уголовном кодексе нет.

«В настоящий момент мы находимся в самом начале пути, изучаем различные возможности системного решения проблемы, связанной с вкладчиками, сведений о которых по той или иной причине нет в реестре», — прокомментировали в пресс-службе Центробанка.

См. также

Примечания

www.tadviser.ru

Банки и первые применения блокчейна в России

Блокчейн — новая технология распределенного хранения и обработки данных, которая несколько лет активно используется интернет-пользователями для транзакции криптовалют, и не только. Но становится понятно, что эта технология достаточно перспективна, ее можно применять во множестве областей, в том числе в банковской сфере.

Блокчейн и банки

Блокчейн в банках

Еще несколько лет назад казалось, что криптовалюты и блокчейн — понятия, несовместимые с консервативной банковской отраслью. Тем не менее постепенно взгляд банкиров на эти технологии изменился, они поняли, что глупо упускать такую интересную и перспективную разработку. Поэтому многие банки и валютные организации стали более благосклонно относиться к технологии блокчейна и работе с криптовалютами.

Мелани Свон в своей книге «Блокчейн: схема новой экономики» говорит о том, что все банки в итоге проведут анализ ситуации, примут новые правила игры и перейдут на использование принципов блокчейна для проведения финансовых операций. Это будет быстрее, надежнее и дешевле, чем стандартные протоколы, которые действуют в настоящее время.

Но некоторые консерваторы и по сей день отрицают возможность внедрения технологии блокчейн в банковскую среду. Они утверждают, что распределенная среда дает неограниченные возможности для мошенничества в киберпространстве. Отсутствие контроля и посредников, по их мнению, снижает уровень доверия к сделкам, проведенным на платформе блокчейн. А непредсказуемость поведения криптовалюты не дает спрогнозировать предполагаемый доход по депозиту, который может в любой момент превратиться в расход.

Нельзя отрицать, что эти опасения беспочвенны, но в то же время стоит вспомнить, что внедрение любых новых технологий занимает определенное время. Если еще 20 лет назад интернет был чем-то неизвестным и пугающим, то сейчас у каждого первого есть смартфон, потребляющий за сутки в фоновом режиме такой пакет трафика, какой раньше хватило бы пользователю на неделю.

Также с блокчейном – 10 лет назад никто не знал о том, что это такое, а в последние годы началось активное становление новой сферы экономики, скорее всего через несколько лет блокчейн будет использоваться во всех отраслях, где это только возможно.

Мировые тенденции

Применение блокчейн в JPMorgan Chase

При всем многообразии плюсов у технологии блокчейна в банковской сфере есть один большой минус — отсутствие в большинстве стран официального правового статуса у подобного рода сделок. Поэтому многие финансовые организации заняли выжидательную позицию и просто следят за состоянием дел, опасаясь включаться в эту технологию. Но есть и те крупные банки, которые не побоялись рискнуть своей репутацией, и в итоге не прогадали:

  • Британский банк Banco Santander первым создал платежную службу, работающую на технологии блокчейн, для международных переводов из европейских стран в Южную Америку (пресс-релиз выпущен в марте 2018).
  • Банк HSBC проверил возможность обработки транзакций по существующим сделкам через новую платформу интернет-банкинга, и оказалось, что блокчейн повысил производительность в 10 раз (сделка была проверена и закрыта за 24 часа вместо 240, как раньше).
  • Банк JPMorgan Chase предложил своим клиентам инновацию – депозитный сертификат, процентная ставка которого зависит от блокчейна.
  • Банк Goldman Sachs инвестировал крупную сумму денег в стартап Circle, и на сегодняшний день планирует открыть подразделение, которое будет заниматься торговлей криптовалютами.
  • IT-корпорация InfoSYS организовала уникальную торговую сеть, пригласив 7 крупных индийских банков. Автоматизация процессов и платежей, управление рисками, цифровая форма торгового финансирования — все это работает на основе технологии блокчейн.

Крупные банковские игроки с легкостью могут позволить себе входить в новые проекты, потенциал которых пока не раскрыт. Менее известные финансовые организации часто не рискуют участвовать в таких проектах, потому что в случае провала их репутация будет испорчена, а финансовое состояние станет неуверенным. Но несмотря на эту осторожность, половина опрошенных топ-менеджеров (по данным отчета Deloitte, Bloomberg News) считают, что у блокчейна большое будущее и ожидают массового внедрения этой технологии.

Банки и блокчейн в России

Российские банки и блокчейн

Российские финансовые организации, как и крупные компании с мировым именем, постепенно приходят к выводу о необходимости применения блокчейна в своих решениях. Новатором в этой сфере можно назвать авиакомпанию S7 и Альфа-банк. Они создали приватный блокчейн, которым пользуется авиакомпания и агенты-посредники по продаже билетов. Его достоинство в том, что время расчетов посредников с S7 Airlines сократилось в разы.

Если раньше компания сначала распределяла и выдавала агентам определенное количество билетов, а сверку и расчет производила раз в неделю, то теперь все операции производятся в режиме реального времени. Это снижает уровень дебиторской задолженности для S7, позволяет банку оперативно отслеживать все платежные операции между авиакомпанией и агентами по продаже билетов.

Сбербанк также использует блокчейновые решения в своей работе. Самый яркий пример — взаимодействие системы Сбербанк Факторинг и компании М.Видео. Факторинг — комплексный пакет услуг для поставщика и производителя, работающих на условиях определенной отсрочки по оплате. Сбербанк и М.Видео используют цифровую платформу, работающую на базе Ethereum (криптовалюта, аналог Bitcoin), загружая туда базу сведений по всем поставкам. А смарт-контракт, на основе этих сведений, проводит оценку, и выдает результаты о наличии или отсутствии необходимых поставок у поставщика.

Позже к этой платформе присоединился и Альфа-банк, что было бы невозможно в условиях традиционного электронного документооборота. Отсутствие доверия между конкурентами в этом случае не мешает работе, т.к. блокчейн технология позволяет обрабатывать сведения, не раскрывая их анонимность.

Райффайзенбанк создал рабочий прототип блокчейн платформы, которая осуществляет расчеты между продавцом и покупателем. В этом случае технология blockchain используется только для ускорения расчетов, т.к. концепт платформы таков, что оба участника сделки должны обслуживаться самим Райффазенбанком.

Банк отвечает за надежность своих клиентов, является регулятором и гарантом сделки. В этом случае роль блокчейна не раскрывается полностью, так как не выполняется условие децентрализации данных. Но тем не менее, как черновой вариант, эта разработка оказалась жизнеспособной, и возможно на ее основе Райффайзенбанк построит новую полноценную платформу для расчетов на блокчейне.

Использование криптовалюты банками

Несмотря на то, что банки стараются вникнуть в технологию блокчейн и внедрить ее в рабочие процессы, отношение к криптовалютам у них далеко не такое радужное. Многие работающие с реальными валютами финансовые организации считают, что цифровые деньги не так безопасны, как кажутся. Вот основные тезисы, которыми они оперируют в дискуссиях о необходимости жесткого регулирования рынка цифровых денег:

  • Криптовалюты спонсируют террористические организации. Считается, что невозможность отслеживания отправителя и получателя приводит к тому, что этими деньгами рассчитываются при покупке оружия, наркотиков и других запрещенных веществ, а также при вербовке террористов.
  • Криптовалютный рынок — финансовая пирамида. Отсутствие реальных активов и невозможность просчитать их реальную ценность однажды приведет к тому, что этот мыльный пузырь лопнет.
  • Bitcoin, Ethereum и другие цифровые валюты — разработки американских спецслужб для финансирования своих разведывательных сил в зарубежных странах. Теория маловероятная, но тем не менее ее озвучила Наталья Касперская на официальном выступлении в университете ИТМО.

В свою очередь, интернет-пользователи считают, что финансовые организации специально создают негативный образ криптовалют для того, чтобы клиенты отказывались от неподконтрольного банкам инструмента.

Инфо. До появления на мировом рынке биткоинов, терроризм успешно финансировался реальными денежными средствами, а финансовые пирамиды создавались и лопались без помощи цифровых денег.

Заключение

Центробанк РФ как главный финансовый регулятор страны считает технологию блокчейн потенциально интересной, но недостаточно зрелой. При условии ее должного развития и внедрения, в будущем ситуация кардинально изменится. Переход онлайн-расчетов, работы с поставщиками и контрактами на новые платформы с использованием блокчейна, ускорит проведение этих операций в десятки раз. И если правовой статус блокчейна к тому времени будет законодательно закреплен, это принципиально изменит банковскую структуру России и всего мира.

Видео: блокчейн и банки: сегодня и завтра

Видео: финансы и технологии. Блокчейн для банков

blockchain3.ru

Блокчейн проник в банки - NEWS.ru

https://news.ru/storage/news/bb646aeac74b7e9e94944db46fb18b4c/371eb971-5922-4f6a-864e-24824b76a2f1_850.jpg АГН «Москва»/Кирилл Зыков

Форум «Открытые инновации» в технопарке «Сколково»

Инвестиции в развитие этой передовой технологии выросли в два раза

Инвестиции в развитие блокчейна в 2018 году достигли 2,1 млрд долларов, тем самым превысив показатели прошлого года вдвое. Более трети вложений приходится на банковский сектор. Что даст развитие данной технологии для финансовой системы, разбирался News.ru.

У нас инновациями на базе распределённого реестра занимается консорциум финансовых организаций совместно с Центробанком. Как сообщают «Известия», первые продукты и услуги на новаторской платформе мастерчейн в России внедрят уже в III квартале 2018 года.

С введением данной технологии сроки проведения банковских операций удастся сократить в разы. Технология может быть применена практически в любой отрасли, где приходится хранить и обрабатывать массивы информации, требующие одновременно прозрачности, доступности и защищённости.

ВТБ, например, разрабатывает систему выдачи цифровых банковских гарантий. Первый пилот будет запущен уже в сентябре. Альфа-Банк трудится над созданием цифровых аккредитивов и запустит данный «кейс» в конце 2018 года. Если всё пойдёт успешно, то уже со следующего года данная технология будет запущена в эксплуатацию.

Global Look Press/dpa/GSI Helmholtzzentrum

При этом эксперты сходятся во мнении, что пока инвестиции в блокчейн всё же невелики. Но это молодая технология, которая только-только завоёвывает мировые рынки. Точный объём инвестиций в блокчейн до сих пор оценить сложно, так как информация зачастую держится в секрете. Известно, что только российские инвестиции в данные проекты равны 1,5–2 млрд долларов.

В настоящее время по проектам представлены определённые прототипы, участники пилотов тестируют технологию и ищут пути интеграции с кредитными организациями. Ожидается, что реальные сделки с клиентами будут совершаться уже в июле.

Как утверждает Банк России, внедрение новейших блокчейн-инструментов ускорит операции с аккредитивами с 18 до 8 дней, с закладными — с 9 до 1 дня, а с банковскими гарантиями — с 8 часов до 10 минут.

Между тем сейчас у нас не так уж и много инструментов для обмена информацией между кредитными организациями. Речь идёт о платёжной системе ЦБ и SWIFT. А внедрение мастерчейна создаст доверенную среду для обмена информацией и документами. Технология обещает быть прорывной для финансового сектора.

Спектр применения технологии распределённого реестра крайне велик — недвижимость, финансовая отрасль, медицина, платежи, IoT, азартные игры.

Блокчейн vs Visa

Но, несмотря на явные плюсы, у технологии есть и свои слабые стороны. 

Если говорить о количестве транзакций в секунду, то у Visa это число равно 24 тысячам, а технология криптовалюты Ripple показывает всего лишь 1500 операций. У Ethereum их всего 20, а Bitcoin вообще плетётся в конце — 7. Отчего так? Дело в том, что данные блокчейны повсеместно сталкиваются с задержками операций. Это связано с тем, что растущая популярность данных криптовалют опережает их реальные возможности. Пока же очевидно, что догнать Visa в ближайшее время никому не удастся.

Global Look Press/CTK/Josef Horazny

Поэтому платёжные системы Visa и Mastercard — несомненные лидеры. Но не стоит забывать, что карточным системам потребовалось десятки лет, чтобы распространиться по миру и вызвать доверие у населения. Компании постоянно совершенствуют технологии и лоббируют свои интересы. Но мир не стоит на месте, и вряд ли мы будем спокойно ждать, как станет развиваться Ripple и Bitcoin через 10–20 лет. Сейчас нужна конкуренция, причём такая, которой не нужно много времени на развитие и внедрение. Рынок просит всё и сразу.

Во время обработки цифровых активов через технологии распределённого реестра криптовалюты сталкиваются всё с теми же проблемами, какие есть у обычных платёжных систем (время на проверку платежей и транзакций, высокая комиссия за операцию). Но уже сейчас блокчейн-транзакции обрабатываются в режиме 24 на 7. Процесс обработки занимает от пары секунд до нескольких часов.

Путину нравится блокчейн

Как заявлял президент Владимир Путин, российское законодательство не должно препятствовать развитию в стране блокчейна и big data. По его мнению, в стране нужно формировать собственные цифровые платформы, совместимые с глобальным информационным пространством. Это позволит по-новому организовать производственные процессы, финансовые и биологические услуги.

«В ближайшее время нам нужно создать передовую законодательную базу, снять барьеры с разработки и широкого применения робототехники, искусственного интеллекта, беспилотного транспорта», — говорил глава государства. 

Некоторые боятся технологии распределённого реестра, считая её незащищённой. Однако это не так. Комбинированный принцип криптографии и шифрования способны создать действительно мощный барьер перед хакерами и мошенниками, а также эффективную и защищённую платформу.

Президент России Владимир Путин на ПМЭФ-2018kremlin.ru

Президент России Владимир Путин на ПМЭФ-2018

Отметим, что потенциал данной технологии гораздо шире, поэтому не важно, как будет развиваться рынок криптоактивов, с которыми зачастую связывают эту технологию, у блокчейна сильнейшая перспектива дальнейшего развития. И даже если предположить, что империя криптовалют в скором времени рухнет, распределённый реестр останется и будет развиваться уже в других сферах.

Совсем недавно мы слышали о том, что в России реестр движимого имущества и реестр мобильных номеров россиян будут переведены на блокчейн. Мировые разработки в области высоких технологий и их внедрение также не останавливаются ни на минуту. 

Михаил Грачёв, финансовый консультант «ТелетрейдБел»:

— На самом деле технология блокчейн существуют отдельно, а криптоактивы — отдельно. Последнее основано на первом, но связывать развитие (или неразвитие) технологии блокчейн только с существованием рынка криптоактивов — это очень узкое понимание возможностей новой технологии. Если говорить отдельно о рынке криптоактивов, то он проходит все логичные стадии развития финансового инструмента: идея — становление — бум — приведение рынка в равновесное состояние. Примерно по такой же схеме развивались все ажиотажные финансовые бумы, начиная от тюльпаномании 1636–1637 годов и заканчивая биткоинами в наше время. Технология же блокчейн сейчас только начинает активно внедряться в различные сегменты мировой экономики. Применение технология может найти практически в любой отрасли, где приходится хранить и обрабатывать огромные массивы информации. Например, это финансы, банковский сектор. Технология может успешно применяться в медицине, для хранения данных по аналогии с записями в медицинской книжке. Очень логично применить блокчейн для ведения реестра землепользования и собственников недвижимости. Все данные будут доступны всем, но информация будет в то же время защищена современными технологиями шифрования, и вносить изменения сможет только ограниченный круг пользователей (например, Госреестр).

Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ:

— Согласно исследованиям, 91% банков уже инвестировали в разработку блокчейн-решений, а 14% из них — в ближайшее время запустят свой продукт. Так что, как мы видим, будет ли существовать рынок ICO и криптовалют или нет, эта технология имеет хорошие перспективы для развития. К слову, сейчас на одного программиста, разрабатывающего приложения на блокчейне, приходится порядка 17 предложений по трудоустройству, и это с учётом того, что многие специалисты курируют сразу несколько проектов. В первую очередь распределённый реестр подходит крупным компаниям с разветвлённой структурой, осуществляющим большое число денежных транзакций или имеющим дело с крупными объёмами транспортируемых товаров; данная технология позволяет существенно снизить операционные издержки. Совсем недавно в HSBC провели первую в мире финансовую транзакцию через блокчейн, Santander запустил площадку, с помощью которой можно осуществлять международные переводы всего лишь за день, J.P. Morgan получил патент на платформу, работающую на распределённом реестре, для совершения межбанковских переводов и т.д.

Иван Капустянский, ведущий аналитик Forex Optimum: 

— Технология блокчейн, несмотря на прошедший бум криптовалют, остаётся перспективной. Разработки продуктов с её использованием ведутся в разных странах, в том числе в РФ. Более того, в России этот тренд поддерживается на уровне государства, на уровне президента Путина, который не раз говорил, что один из приоритетов развития — это цифровизация экономики России. Что же касается криптовалют, то, скорее всего, они медленно, но верно будут входить в повседневную жизнь. Связано это с идеей открытости. Однако далеко не факт, что текущие криптовалюты уцелеют, речь в первую очередь идёт о Bitcoin. Пока же подавляющее большинство оборота криптовалют обеспечивает теневой сектор мировой экономики.

Дмитрий Мурадов, главный инвестиционный стратег ICBF:

— Отрадно слышать, что наша страна внедрит блокчейн в банковские технологии уже в этом году. Вопрос, на каком уровне это будет сделано, в каком формате и масштабе. Не секрет, что ещё в конце прошлого года такие крупнейшие игроки отечественного банковского сектора, как Сбербанк и Альфа-Банк, уже протестировали и смогли провести первые платёжные банковские транзакции между собой с помощью данной технологии. Другое дело, в какой конкретно сфере планируется это сделать сейчас, так как блокчейн может быть применён и в обозначенной выше сфере транзакций между контрагентами, и в сфере распознавания личности, и в секторе сверки и подтверждения кредитных историй, в скоринговых моделях и прочих. В общем, во всех отраслях, так или иначе формирующих базы данных, которые в том числе являются составными частями всего банковского бизнеса. Но будет ли это сделано повсеместно или в каком-либо отдельном секторе, на государственном уровне (к примеру, с его предписывающими или рекомендательными регулирующими актами) или без его участия, между большинством участников этого рынка или отдельно взятыми игроками — все эти вопросы пока остаются открытыми. Тут также следует упомянуть, что вообще сам по себе банковский бизнес — в принципе одна из главных сфер, где может быть развёрнута данная инновационная технология максимально эффективно. Другое дело, что если это и будет сделано максимально масштабно и с использованием всего огромного потенциала данной технологии, то и потребность в банках (в том числе как гарантов и удостоверяющих учреждений при транзакциях между контрагентами) может отпасть сама по себе, что, несомненно, если и не убьёт их бизнес, то уж точно изменит его существующий формат. Что же касается криптовалют, то утверждение, что их бум прошёл, неверно. Каждый день на криптовалютные биржи выходят десятки новых криптовалют от новых же блокчейн-проектов. Другое дело, что капитализация большинства из существующих криптовалют после пиковых значений декабря 2017 года сейчас находится на спаде.

news.ru

Блокчейн и банки - стоит ли внедрять технологию

Блокчейн и банки - блог Guland

Многие считают, что Blockchain окажет самое глубокое влияние на финансовые услуги — наши банки, страховые компании и другие крупные финансовые учреждения. Триллионы долларов ежедневно поступают через глобальные финансовые системы. По определению эти банки выполняют ряд важных функций, которые влияют на нашу повседневную жизнь и играют ключевую роль в стабильности наших сообществ, стран и континентов.

В этой статье вкратце рассматривается взаимосвязь между Блокчейн, следующей разрушительной технологией в мире и банками, консервативными распорядителями мировых богатств.

Банки

Сегодняшние банковские культуры и системы были исправны в течение десятилетий, а в некоторых случаях и столетий. Например, Банк Нью-Йорка был основан в 1784 году, Ситибанк был основан в 1812 году, а Уэллс Фарго — в 1854 году.

Необходимость быть консервативными в уходе за мировым богатством в сочетании с длинным историческим развитием технологий, создало бюрократическую и медленно движущуюся систему, которая дорога в эксплуатации. Эти условия в сочетании с глобальными экономическими проблемами заставляют банки присмотреться к использованию технологии Блокчейн и одновременно они подвергаются наибольшему риску при их внедрении.

Прежде чем рассматривать глобальную банковскую реальность и некоторые из ее ключевых вопросов, полезно лучше понять, что на самом деле делают банки.

Существует три разных типа банков:

  1. Центральные банки контролируют денежную систему для стран или групп наций.
  2. Инвестиционные или оптовые банки выпускают ценные бумаги, оказывают услуги корпорациям и финансовым учреждениям.
  3. Коммерческие банки в основном сосредоточены на предоставлении широкой общественности традиционным банковским услугам, таким как проверка, сбережения и кредитные карты.

Банки предоставляют четыре первичные услуги:

  1. Переводы – платежи.
  2. Хранение – депозиты.
  3. Предоставление – кредитование / инвестирование.
  4. Защита – производные услуги / страхование.

Банковские услуги - блог Guland

Предоставление консультационных услуг, связанных с каждым из вышеупомянутых, часто рассматривается как пятая функция, которую предоставляют банки.

Новый мир банковского дела

В настоящее время глобальная индустрия банковских и финансовых услуг находится под давлением трех сил:

  1. неопределенная нормативная среда;
  2. исторически низкие процентные ставки;
  3. оцифровка или цифровое нарушение.

В результате этих трех факторов банки и другие финансовые компании могут потерять более 300 миллиардов долларов прибыли к 2021 году.

Хотя низкие процентные ставки могут быть первоочередной задачей, изменение регулирования и разрушительных технологий усугубляет и усугубляет их последствия.

Например, изменение правил открывает двери в финансово-технические компании, что начинают предлагать продукты и услуги банковским клиентам, которые были зарезервированы банками до сих пор. Примером этого является SOFI, американская платформа кредитования на рынке, которая привлекла от инвесторов более 1,88 миллиарда долларов. В июне SOFI подала заявку на новый банковский чарт с целью предоставления своим клиентам к застрахованным продуктам FDIC.

McKinsey & Co. прогнозирует влияние цифровой революции, из которой Блокчейн является ключевым фактором, в широком спектре. Для некоторых стран и регионов есть основания для беспокойства. Для других, следующие пять лет могут стать критическими – потеря прибыли до 100 миллиардов долларов.

потеря прибыли - блог Guland

Для решения проблем банки должны будут пройти «беспрецедентную трансформацию». Это преобразование будет состоять из новых бизнес-моделей и технологий, поддерживаемых новыми видениями и ценностями, необходимыми для реализации и поддержания этих изменений.

Блокчейн банки и разрушения

Blockchain был создан для того, чтобы транзакции проходили онлайн без необходимости в банках. Он был разработан для разрушения банков. Вопрос в том, как он нарушает четыре функции, которые обслуживают банки?

Переводы: приблизительно $150-300 триллионов долларов США ежегодно проводятся в трансграничных платежах, при этом выручка превышает 200 миллиардов долларов. Тарифы могут составлять в среднем 10%, а переводы могут занять от 2 до 5 рабочих дней или более. Платежные карты дают дополнительный доход в размере 200 миллиардов долларов. Оба они медленные и дорогие.

Blockchain может оцифровать любой актив или валюту, уменьшая трение и делая переводы и расчет почти мгновенными. Ripple и Abra — это стартапы, направленные на решение этих проблем.

Хранение: коммерческие банки, инвестиционные банки и брокерские услуги действуют как держатели депозитов / сбережений. Большинство людей и предприятий используют комбинацию этих услуг.

Технология Blockchain имеет возможность выполнять все эти функции по принципу «равный-равному» без необходимости в банках или посредниках. Биткоин, Эфириум и другие цифровые валюты вместе с некоторыми ICO — это инструменты, основанные на блочной цепочке, которые могут использоваться в качестве инструмента хранения денег.

Предоставление: расходы, связанные с кредитованием, обычно связаны с оценкой кредитоспособности, андеррайтинговых займов, операций, сборов и т. д.

Благодаря блочным и интеллектуальным контрактам данные, доступные для принятия решений, являются более надежными и доступными. Многие ручные процессы автоматизированы и снижают затраты. Blockchain также может открывать новые рынки, предоставляя группы, которые в прошлом были исключены из кредита.

Защита: управление рисками защищает стороны от потерь и катастроф, используя страхование, деривативы и другие инструменты.

Blockchain делает производные более прозрачными, сокращает сроки расчетов и сборы, связанные с брокерами, агентами, юристами и другими. Записи в реестре предоставляют страховщикам точные исторические данные, которые позволяют лучше оценивать и прогнозировать.

Настоящая реальность

В настоящее время большинство банков и финансовых компаний начали процесс работы над блочной технологией на определенном уровне. Случаи использования и продукты разрабатываются во внутренних технологических лабораториях (Сбербанк, Альфа-банк, ПриватБанк), в рамках партнерских отношений с производителями и поставщиками блокчейнов и членами консорциумов. Хотя некоторые из них находятся на концептуальном уровне, другие разрабатывают соответствующие варианты использования. Третьи, работают над первоначальным доказательством понятий.

Нынешний ландшафт блокировок корпоративного уровня, которые, как доказано, способны справляться с функциональностью взаимодействия и умными контрактами, требуемыми крупными банками и финансовыми институтами, — это Corda, Hyperledger, Chain’s Chain Core и Ripple Protocol.

Рекомендации относительно применение Блокчейна в банках

Эти рекомендации предназначены для рассмотрения руководителями и менеджерами в банках и финансовых учреждениях.

Занять ведущую позицию на рынке

Для ведущих на рынке компаний, которые не хотят стать жертвой простоя, принятие позиции лидера рынка имеет решающее значение. Это требует от руководителей избегать склонности к подходу «подождать и посмотреть» или сделать достаточно, чтобы сказать, что мы работаем над блочной цепью.

Необходима срочность и обязательство. Нужны ресурсы, как человеческие, так и другие. Командам необходимо будет перейти от доказательств концепции, к внедрению, масштабироваться как можно быстрее.

Работать в режиме обучения

Банки должны сделать беспрецедентную трансформацию в предстоящие годы. Команды должны будут создавать новые технологии, новые бизнес-модели, наряду с новыми видениями и стратегиями, необходимыми для их реализации и поддержки. Работа в режиме обучения способствует росту культуры инноваций.

Таким образом освещаются области, в которых необходимы новые возможности, и создается среда, в которой пробелы в технических и рыночных знаниях могут наполняться опытом, полученным из первых рук и в области действий.

Просмотр Blockchain как маркетинговой задачи

Эта конкретная рекомендация может быть самой важной. Подрывные технологии, такие как Блокчейн, должны рассматриваться как маркетинговые задачи, а не технологические проблемы. Blockchain не следует рассматривать как новый продукт для продажи существующим клиентам.

Необходимо искать новые рынки и новые группы клиентов. По мере того как новый рынок достигнет зрелости, команды будут готовы работать в масштабе и удовлетворять потребности новых и существующих клиентов.

Создание отдельной сущности

Точная тактика управления, процессы и культурные черты, которые проложили путь успеха в крупных рыночных банках, будут иметь обратный эффект при попытке нарушить внутренние технологии. Банкам следует уделять серьезное внимание созданию отдельного юридического лица или организаций-партнеров-финансистов, которые могут вносить новшества, способные взволноваться небольшими, но важными достижениями, и оставаться неизменными культурными практиками, которые несовместимы с разработкой разрушительной технологии.

В течение следующих нескольких десятилетий у человечества есть место на первом ряду, чтобы засвидетельствовать раскрытие следующей разрушительной и основополагающей технологии. Хотя трудно предсказать будущее, можно с уверенностью сказать, что Blockchain сыграет значительную роль в преобразовании всех экономик и обществ. В каком-то смысле все мы будем затронуты. Для банков и финансовых учреждений это время уже пришло.

Использование Блокчейн в банках

Ни для кого не секрет, что основные банковские системы во всем мире рассматривают технологии Blockchain как потенциальную панацею по многим вопросам, которые преследуют отрасль. Есть десятки приложений для Блокчейн, и банковское дело всегда казалось одним из наиболее перспективных направлений использования технологии.

Согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией Accenture, которая специализируется на стратегическом планировании, более половины всех топ-менеджеров признают, что Blockchain будет играть ключевую роль в успехе финансовых компаний в ближайшем будущем. Аналитики Accenture обнаружили, что мировой банковский сектор сэкономит до 20 млрд. долл. США к 2022 году благодаря внедрению технологий блок-цепи. Бюро обработки кредитных данных, которое подчинено Польской банковской ассоциации, регистрирует кредитные истории около 150 миллионов европейцев. Британская компания Fintech Billon Group, которая в прошлом году инвестировала 1 млн. евро из ЕС, создала уникальное решение на базе блок-схемы для бюро для обработки данных клиентов.

По данным KPMG, в 2016 году финансирование венчурного капитала для глобальных финтех-компаний достигло рекордных 13,6 млрд. долл. С

guland.biz

как финучреждения используют новую технологию

Blockchain в банке используется преимущественно для упрощения денежных переводов и платежей

Какие банки используют блокчейн? Фото: psm7.com

Банкиры обычно скептически относятся к инновационным технологиям. Не стала исключением и Blockchain – финансистам не всегда понятно, как применять распределенные реестры в зарегулированной банковской системе. Однако за последние несколько лет отношение к технологии изменилось.

По данным отчета Accenture, более половины руководителей бизнеса уверены, что инвестиции в эту технологию будут иметь решающее значение для успеха их компании в течение следующих трех лет. А опрос Deloit показал, что 43% руководителей считают блокчейн одним из пяти своих главных стратегических приоритетов.

Редакция PaySpace Magazine составила подборку банков, которые вкладывают средства в различные инициативы, связанные с блокчейн.

 

Santander начал строить на блокчейн международную систему денежных переводов One Pay FX.

Крупный европейский банк запустит платежи через Ripple для частных лиц. Фото: fortune.com

Решение построено на основе блокчейн-технологии Ripple. И будет доступно для частных клиентов в Испании, Великобритании, Бразилии и Польше.Сделать перевод можно будет через мобильное приложение Santander One Pay FX. По времени такая транзакция будет занимать несколько минут (в крайнем случае на следующий день). Кроме того, Santander с Broadridge, JPMorgan Chase и Northern Trust тестирует систему голосования для акционеров финучреждений.

HSBC впервые в мире совершил операцию финансирования торговли на блокчейн.

Фото: thatsmart.ru

Согласно заявлению HSBC, банк провел транзакцию для аграрной компании Cargill, котора участвовала в поставке соевых бобов из Аргентины в Малайзию.Британский холдинг использовал блокчейн-платформу Corda, разработанную консорциумом R3. Контрагентом был голландский банк ING, также использующий блокчейн.На транзакцию ушло 24 часа, хотя обычно такие сделки занимают до 10 дней.

В крупнейшем банковском холдинге США JPMorgan Chase заявили о намерении запустить новую систему обработки платежей на собственной блокчейн-разработке Quorum в конце 2017 года. Спустя несколько месяцев банк задумался о том, чтобы сделать этот проект независимым, предоставив возможность другим банкам также пользоваться данным блокчейном. Ведь основная ценность блокчейна именно в сетевом эффекте.

Фото: wkzo.com

Quorum был разработан компанией JPMorgan с использованием протокола Ethereum. Эта специализированная блокчейн-платформа предназначена для повышения эффективности некоторых видов банковских операций, включая клиринг и расчеты по деривативам, а также трансграничные платежи.

 

По данным CB Insights, Goldman Sachs стал одним из крупнейших инвесторов в технологию blockchain. В мае 2018 банк анонсировал скорый запуск сервиса по торговле биткоин-фьючерсами. Финучреждение планировало использовать собственный капитал для торговли ценными бумагами от имени и по просьбе своих клиентов.

 

Ведущий инвестбанк запустит сервис по торговле биткоин-фьючерсами. Фото: procrypto.network

В конце прошлого года британский банк Barclays объявил о создании блокчейн-альтернативы SWIFT-переводам. В основе новой системы переводов лежит блокчейн Hyperledger Fabric. Для этого банк уже подключился к блокчейн-консорциуму CLS Group, куда также входят JPMorgan Chase, Goldman Sachs и Банк Китая. После того, как система заработает, клиенты смогут выбирать, отправлять деньги через старую или новую систему.

Blockchain в банке

Фото: blueskyformations.co.uk

Японский банк Mitsubishi UFJ (MUFG) собирается выпустить новую платежную платформу для микроплатежей и приложений сферы интернета вещей (IoT) на базе блокчейна от Akamai. Новый платежный блокчейн-сервис появится в 2019 году. Платформа сможет обрабатывать миллион транзакций в секунду, а на завершение платежа будет уходить не больше двух секунд.

news.bitcoin.com

Банки Китая также интересуются технологией. В 2017 году 12 китайских банков, среди которых Bank of China, China Merchants Bank, Китайский строительный и Сельскохозяйственный банки, использовали блокчейн в разных сервисах. Так, финучреждения внедрили технологию в приложения, чтобы усовершенствовать выдачу счетов-фактур и международных кредитов, процессы проверки подлинности.

Китайский Agriculture Bank of China, например, автоматизировал выдачу кредитов через децентрализованную сеть. Банк начал предоставлять кредиты торговцам, работающим в сельскохозяйственной индустрии. А Китайский строительный банк запустил блокчейн-платформу для выдачи межбанковских и международных кредитов предприятиям малого бизнеса. Общая сумма транзакций, обработанных сервисом, составляет $251 млн.

В Индии сразу 7 банков получат доступ к упрощенной системе торгового финансирования, управления рисками и автоматизации процессов благодаря блокчейн-разработкам индийского ИТ-гиганта Infosys. Система получила название India Trade Connect. 

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — «Высшая лига» Blockchain: какие онлайн-гиганты готовы использовать технологию

 

 

psm7.com

Альфа-банк использует блокчейн Corda для работы на международных рынках - Экономика и бизнес

МОСКВА, 30 марта. /ТАСС/. Альфа-банк намерен использовать блокчейн-технологии для работы с иностранными контрагентами. Кредитная организация присоединилась к международному блокчейн-консорциуму R3, разрабатывающему финансовые и технологические решения на базе собственной блокчейн-платформы Corda, сообщила ТАСС главный операционный директор банка Мария Шевченко.

Первым проектом Альфа-банка в рамках R3 станет KYC (Know Your Customer - "знай своего клиента"), рассказала Шевченко. В проекте по тестированию приложения для идентификации участников бизнес-процесса с использованием платформы Corda уже участвуют 24 банка. После получения доступа к базе знаний R3 в Альфа-банке будут определяться со следующим направлением, которое банк переведет на блокчейн, однако уже сейчас можно сказать, что вероятнее всего это будет работа с зарубежными контрагентами по документарным аккредитивам.

"После того, как мы получим доступ к базе знаний R3, мы сможем видеть результаты исследований и внедренных инноваций, а также информацию по проектам, которые реализуют участники консорциума на базе Corda, и использовать имеющиеся наработки для дальнейшего внедрения в своих процессах. Скорее всего, в ближайшее время мы также присоединимся к проекту по операциям с документарными аккредитивами", - сказала Шевченко.

Пока что Альфа-банк - единственная в России кредитная организация-участник R3. Поэтому работать на Corda на первом этапе банк будет на зарубежных рынках. Однако Шевченко не исключает, что довольно скоро у банка появятся и российские контрагенты.

"Вначале мы планируем приобрести опыт на международном рынке. А по мере присоединения к R3 других российских банков мы сможем взаимодействовать и с коллегами внутри страны. Я думаю, что мы найдем синергию между проектами АФТ и R3", - отметила она.

В банке рассчитывают, что участие в R3 даст возможность вместе с ведущими игроками глобального рынка создать новые инструменты совершения финансовых транзакций, а также значительно ускорить взаиморасчеты по сделкам и снизить себестоимость отдельных операций. "В дальнейшем мы, возможно, будем рассматривать варианты использования Corda и для трансграничных переводов", - считает Шевченко.

О консорциуме R3

R3 - консорциум крупнейших мировых банков, финансовых учреждений, национальных финансовых регуляторов, торговых ассоциаций и финансовых учреждений, объединенных в единую инфраструктуру на основе технологии распределенных реестров (блокчейн). В состав консорциума со штаб-квартирой в Нью-Йорке на сегодняшний день входят крупнейшие глобальные финансовые компании: Bank of America, Credit Suisse, Goldman Sachs, J.P.Morgan, Barclays, Deutsche Bank, Commerzbank, Citibank, Morgan Stanley и др.

Участники консорциума R3 объединены единой платформой Corda, которая имеет ряд преимуществ в сравнении с другими аналогичными функциональными финансовыми системами.

Архитектура платформы позволяет за доли секунд проводить многочисленные трансграничные операции, при этом сами транзакции подтверждаются и видны только участникам сделки, в Corda отсутствует единый центральный контроллер, платформа также позволяет участникам самостоятельно создавать внутренние регулирующие и разрешающие узлы- наблюдатели, т.е. управлять финансовыми обязательствами между различными финансовыми организациями.

tass.ru

Блокчейн — мир без посредников

Мир вступает в эру без посредников. Вещи и машины уже сейчас благополучно справляются с самостоятельным регулированием своей собственной деятельности. Дальше — больше: через каких-то 10 лет огромное количество операций и договорных отношений может просто перейти в ведение машин, чтобы навсегда высвободить человеческие руки, избавить ценные кадры от рутинных, неэффективных с точки зрения расходования человеческого ресурса, операций. Доводами в пользу предстоящей блокчейн-революции могут стать прошлогодние прогнозы, озвученные на Всемирном экономическом форуме в Давосе. В соответствии с ними к 2027 году 10% всего мирового ВВП будет храниться в сетях блокчейн. Однако уже сейчас каждый житель Земли, имеющий доступ к интернету, может воспользоваться механизмами блокчейна.

Тема блокчейна не покидает финансовые таблоиды последние несколько лет. Технологией распределенных реестров активно интересуются центральные банки, одним из главных российских пропагандистов выступает Герман Греф, глава Сбербанка. Иностранные банки уже вовсю экспериментируют с блокчейном и активно ищут возможности по расширению сферы применения этой технологии. Сценарии возможного использования блокчейна очень разнообразны. Компании видят возможности использования распределенных реестров в регистрации земельной собственности, процедурах голосования, дистрибуции товаров, энергетике, краудфандинге, аудите и нотариальных сервисах, облачных хранилищах и — конечно же — майнинге криптовалют.

Чем же так хорош и опасен мир без посредников, но с блокчейном? И при чем здесь криптовалюты? Мы собрали самые расхожие факты о технологии блокчейн, чтобы подтвердить их или опровергнуть.

Так что такое блокчейн?

Ответить на этот вопрос довольно просто. Достаточно представить себе сеть компьютеров, объединенных в цепь равноправных узлов. Члены этой сети называются узлами. Внутри сети используется система идентификации записей, которая делает невозможной, точнее крайне сложной, подмену и искажение информации. Допустим, один участник сети хочет совершить некое действие, например, зарегистрировать факт выдачи сертификата об образовании.

Этот факт обязательно фиксируется на всех компьютерах. Собственно, блокчейн — это как раз тот самый журнал с фактами, который фиксирует все операции и транслируется на другие компьютеры в цепочке. Когда участник сети хочет добавить операцию в журнал, в сети формируется консенсус — механизм для подтверждения действительности транзакции другими узлами, — он, в свою очередь, указывает, где эта операция появится в журнале. Этот консенсус представляет собой блок — отсюда и название «блокчейн», или «цепь блоков». Другими словами, блокчейн — это некий супернадежный сейф с информацией.

А судьи кто?

Как принимается решение о том, достоверна ли запись в журнале? Для этого используются два основных подхода — Proof-of-Work и Proof-of-Stake. В случае с Proof-of-Work участники сети решают криптографические задачи переменой сложности. Чем больше информационных ресурсов в сети, тем сложнее задачи. Этот подход вызвал к жизни повальное увлечение майнингом в мире криптовалют. Майнинговые фермы потребляют огромное количество электроэнергии только для того, чтобы удостоверить законность записей в распределенном журнале. Узлы, осуществляющие майнинг, вознаграждаются. В частности, именно так «зарабатываются» биткоины и другие криптовалюты, использующие в основе технологию блокчейн. О них еще пойдет речь дальше.

Кому это надо?

Всем, кто заинтересован в безопасном и быстром информационном обмене без посредников, а также тем, кому нужны открытость вкупе с защищенностью и безопасностью.Технология обеспечивает сто процентов прозрачности информации, стабильность обработки, новый уровень защиты данных, более низкую стоимость обслуживания счетов и транзакций. К слову, адепты технологии обещают, что по мере того, как инструменты блокчейна станут доступнее, международные платежи малого и среднего бизнеса, а также частных лиц будут осуществляться только в системе блокчейн и будут проходить гораздо быстрее и стоить дешевле. Кроме этого, благодаря технологии удастся избежать многочисленных ошибок при обработке транзакций и сократить количество мошеннических операций.

За последние пять лет блокчейн стал так же привычен, как интернет. По словам генерального директора Digital Asset Holdings Блайта Мастерса: «Технология блокчейн должна восприниматься так же серьезно, как разработка сети интернет в начале девяностых годов. Это похоже на имейл для пересылки денег».

При чем здесь биткоин?

Собственно, ни при чем. Если блокчейн представляет собой систему, сфокусированную, прежде всего, на способе хранения информации для совершения различных операций, то биткоин (криптовалюта) — это просто отдельный вид записи информации на блокчейне: пользователи, за каждым из которых закрепляется определенный биткоин-адрес, получают кошелек и криптографический ключ, открывающий доступ к записи.

Хотя эти понятия и вытекают одно из другого, категории это абсолютно разные. Причем за первым — признание международной финансовой системы и отсутствие претензий со стороны регуляторов, второе же больше связывают с различного рода пирамидами, сомнительными платежами и уходом от налогов.

Что, еще одно облако?

Блокчейн не облако и даже не база данных. Суть в том, что в системе сохраняется не физическая информация (некий документ), а неопровержимое подтверждение существования данной информации и история операций с ней.

Это все равно что раздавать свои данные «направо и налево»?Почему-то принято считать, что если реестры общедоступны, то вся информация об их содержимом — общеизвестна. С блокчейном все наоборот. Система не хранит личные данные пользователей, а для проведения транзакции используется лишь публичный адрес получателя. Даже при традиционной передаче по сети пользователи имеют доступ к общей папке, видят ее содержимое, даже могут видеть историю загрузок, но степень доступа у каждого своя. То есть просматривать файлы могут все, а скачать — лишь адресат.

Другой пример — электронный кошелек с открытой статистикой: все видят, что пользователь А перевел пользователю Б некую сумму, а Б передал ее С. Наблюдают все, но доступ к средствам имеют лишь те, кто имеет на это право.

Кто тут главный?

Никто. Центрального узла нет — система децентрализована. У каждого участника процесса есть информация о каждом шаге всех партнеров, так что даже если 99% компьютеров рухнут или будут взломаны, у 1% останется полная история всех транзакций. Здесь нет такого центра, взлом которого позволил бы похитить личные данные, подчистить или уничтожить реестры.

Правда, у бережного отношения к персональным данным есть и обратная сторона — а именно недоверие. К примеру, банки не любят клиентов без кредитной истории, а контрагенты сто раз подумают и потребуют кипы бумаг, прежде чем заключать договор с неизвестным. Чтобы завоевать лояльность клиента и повысить качество обслуживания, продавцу надо как можно больше знать о клиенте, но для этого клиент должен дать согласие на обработку персональных данных, анкетирование, получение рассылок. На это пойдет далеко не каждый партнер.

Блокчейн убьет банки?

Есть такое мнение. Ведь, по сути, технология формирует некое безбанковское пространство, где проводятся самые разные формы транзакций. Блокчейн подразумевает переход «цифровых активов», например, денежных средств от отправителя к получателю без посредников. А значит, ценность последних резко снизится. В результате всем организациям, оказывающим сегодня посреднические услуги, вроде банков, нотариатов, агентов, депозитариев придется найти себе другую нишу.

Похоже, такие перспективы уже вполне осознали в российском финансовом секторе. Первым в блокчейн уверовал Центральный банк РФ, который совместно с рядом крупнейших банков создал блокчейн-платформу «Мастерчейн» для повышения прозрачности и эффективности финансовой системы. Росстандарт заложил основы стандартизации блокчейна, создав соответствующий комитет («Программно-аппаратные средства технологий распределенного реестра и блокчейн»). «Ренессанс-страхование» запустило программу страхования грузов с помощью блокчейна. Председатель ВЭБ Сергей Горьков и министр здравоохранения Вероника Скворцова согласовали пилотные проекты Минздрава России, которые в ближайшее время будут реализованы на платформе блокчейн с участием ВЭБ.

Кто еще поучаствует в этой игре?

Самое большое распространение технология получила именно в финансовом секторе. Сегодня 11 банков, включая Bangkok Bank, BBVA, BNP Paribas, HSBC, ING, Intesa Sanpaolo, Mizuho, RBS, Scotiabank, SEB и U.S. Bank, разрабатывают блокчейн-платформу для торгового финансирования (сейчас торговое финансирование — это на 90% бумажные документы).Однако властные структуры пытаются применять блокчейн и в других сферах. Технология, к примеру, значительно упрощает оказание государственных услуг. У нас в стране, как, впрочем, и во всем остальном мире, госслужащие тратят немалый временной ресурс (и денег налогоплательщиков) на установление фактов, подтверждение и их перепроверку, а также пересылку информации о них. Пилотный проект, реализованный компаний SAP в Южном Тироле (Италия), наглядно показал: проверить подлинность документа можно одним кликом. Благодаря блокчейну даже не потребуется запрашивать аналогичную информацию у одних и тех же лиц.

Еще одна сфера применения — в голосовании. Первым в России опробовал технологию блокчейн применительно к проведению собрания облигационеров Национальный расчетный депозитарий. В Парламенте ЕС уже поговаривают о проведении выборов с помощью блокчейна. Технология также позволяет облегчить ведение различных реестров, управление цепями поставок, отслеживать товары клиринговых картотек, статистики, аудита, крауд-проектов.

Что дальше?

Блокчейн способен радикально изменить мир транзакций. Благодаря этой технологии станут возможны трансграничные платежи со скоростью мысли. Уже сейчас интеграция SAP Payment Engine с распределенным реестром на основе сети Ripple через облачную платформу SAP позволяет осуществить платеж из Канады в Германию за 20 секунд вместо традиционных трех дней.

В настоящее время глобальное OpenSource-сообщество — Hyperledger — работает над кросс-индустриальными сценариями использования блокчейна. SAP Ariba в сотрудничестве с глобальной сетью Everledger помогает отслеживать производство и поставку товаров — от сырья до продаж. Платформа LAB Preview от той же компании SAP позволяет клиентам построить собственную приватную блокчейн-сеть, а НИИ Blockchain в Торонто выходит на мировой уровень — объединяет исследователей государственного и частного секторов для создания международной блокчейн-экономики в планетарном масштабе.

Вряд ли государство выпустит из рук монополию на тотальный контроль денежных потоков и налогов, а банки — сотни процентов комиссий и триллионы долларов прибыли. Но не исключен и другой сценарий: блокчейн откроет новые горизонты традиционных финансовых отношений, совершит межиндустриальную революцию и навсегда изменит облик мировой экономики.

Фотография на обложке: SAP

secretmag.ru